被頒布破產令後，個人銀行戶口隨即被凍結，令支薪及處理日常開支變得困難重重，是許多破產人士面對的首要難題。然而，法律上設有既定程序，允許破產人士為收取薪金等指定用途，開立新的銀行戶口。當中的關鍵，在於成功向破產管理署或受託人申請一份《開立／保留破產人儲蓄帳戶的授權信》。本指南將為您詳細拆解申請授權信的四大步驟，並提供選擇銀行、應對職員查詢等實戰攻略，助您順利解決開戶難題，重回正常的財務管理軌道。
為何破產後，我的銀行戶口會被即時凍結？
很多破產人士想開銀行戶口，但首先需要理解為何現有的戶口會被凍結。當法院正式頒布破產令的一刻，你在法律上所有個人名下的資產，包括銀行存款，都會立即轉交給你的破產受託人管理。銀行在收到破產令的通知後，有法律責任即時凍結你名下所有戶口。這個程序是為了保障所有債權人的利益，確保你的資產會被公平地、有秩序地處理，而不是被你私下轉移。簡單來說，這是一個法定程序，確保整個破產過程的資產管理是公正和透明的。
破產人士開銀行戶口的唯一出路：為出糧開立指定戶口
戶口被凍結後，日常生活，特別是領取薪金，就成為了最迫切的問題。那麼，破產人士可以開銀行戶口嗎？答案是可以的，但有嚴格的條件。法律理解每個人都需要維持基本生活，所以允許未解除破產的人士，為了一個特定目的去申請開立或保留一個儲蓄戶口。這個目的就是收取你的薪金或其他合法收入，用作支付你和你家人的合理生活開支。這是在破產期間，能夠進行破產銀行開戶的唯一合法途徑，戶口的用途會受到嚴格的監管。
解決方案核心：認識《開立／保留破產人儲蓄帳戶的授權信》
要成功開立這個指定的出糧戶口，你需要一份至關重要的文件，它的正式名稱是《開立／保留破產人儲蓄帳戶的授權信》。你可以將這封信理解為一張由破產管理署發出的「官方通行證」。它向銀行清晰地證明，你的破產受託人已經審核過你的情況，並且授權你開立或保留一個特定的儲蓄戶口，專門用作收取薪金。沒有這封《授權信》，銀行是絕對不會處理任何破產人士的開銀行戶口申請。
確認申請資格：此程序是否適合您？
在投入時間申請前，最重要是確認自己是否符合資格。這個申請程序主要是為以下人士而設：
1. 你是一位未獲解除破產的人士。
2. 你需要一個銀行戶口來收取固定的薪金或收入，以維持生活。
3. 最關鍵的一點是，你的破產個案是由「破產管理署署長」擔任暫行受託人或受託人。
如果你的受託人是私營機構的破產從業員（例如會計師或律師），申請程序將會不同，你需要直接聯絡你的受託人，由他們處理和發出相關的許可文件。
申請授權信的四個步驟
整個申請過程相當直接，可以分為四個主要步驟：
1. 網上提交申請：你需要透過破產管理署的指定網上服務平台提交申請。
2. 提供詳細資料：在申請表上，你需要準確填寫個人資料，包括姓名、香港身份證號碼、破產個案編號，以及你的聯絡電話和電郵地址。
3. 提交財務及戶口資料：你需要申報你的收入詳情，並且提供你希望開立或保留的銀行戶口資料。
4. 審核與領取信件：提交申請後，破產管理署的職員會進行審核。他們可能會聯絡你，要求你提供證明文件，例如僱傭合約或糧單。申請獲批後，你可以選擇親身到破產管理署領取實體《授權信》，或者以電子方式接收。
申請授權信的重要須知
在申請過程中，有幾點需要特別留意。首先，你提供的所有資料必須真實準確，任何不實的申報都可能影響你的申請，甚至帶來法律後果。其次，破產管理署職員聯絡你補充文件時，你應盡快回應和提交，以加快審批進度。最後，領取《授權信》時，要仔細核對信上的個人資料和授權的銀行名稱是否正確無誤。
最大挑戰：為何持有《授權信》仍可能被銀行拒絕？
這可能是整個破產 開銀行戶口過程中，最現實和最具挑戰性的一環。你必須明白，《授權信》的性質是「授權」而非「命令」。它只代表政府部門批准你開戶，但香港沒有任何法例強制銀行必須為破產人士開戶。銀行作為商業機構，有自己獨立的風險評估機制和「認識你的客戶」（KYC）政策。它們會根據內部的商業考量，例如你的過往信貸記錄、戶口用途等，擁有最終的酌情決定權。所以，即使你持有《授權信》，銀行仍然有權拒絕你的申請。
選擇合適銀行的策略性考量
既然銀行有權拒絕，那麼選擇哪家銀行申請，就成了一項策略性決定。一般而言，你可以考慮以下幾點：
* 考慮你的發薪銀行：如果你的僱主是透過某家主要銀行出糧，你可以嘗試向該銀行申請，因為它們有處理大量薪金戶口的經驗。
* 選擇大型傳統銀行：相比起一些中小型或虛擬銀行，大型傳統銀行（例如滙豐銀行、恒生銀行、中國銀行（香港））通常有較成熟和清晰的內部指引去處理這類特殊個案，前線員工的經驗也可能較豐富。
* 準備好被拒絕的可能：持有《授權信》後，第一次嘗試可能會失敗。如果被一家銀行拒絕，你可以憑同一封《授權信》到另一家銀行再次嘗試。
前往銀行前的「成功開戶應對清單」
在你親身前往銀行辦理手續前，做好充分準備可以大大提高成功率。這裡有一份清單供你參考：
* 文件正本：帶齊香港身份證、《授權信》正本（實體或清晰的電子版列印本）、最近三個月的住址證明。
* 收入證明：帶備你的僱傭合約副本和最近的糧單，以證明戶口的用途。
* 態度誠懇合作：向銀行職員解釋你的情況時，保持冷靜和禮貌。清晰說明你已獲得破產管理署的授權，開戶的唯一目的是收取薪金以維持生活。
* 說明戶口用途：主動向職員強調，這個戶口只會用作收取薪金和支付基本生活開支，不會有任何複雜或大額的交易。
申請破產開銀行戶口需要付費嗎？
向破產管理署申請《開立／保留破產人儲蓄帳戶的授權信》這項服務是完全免費的。政府提供這個程序，是為了協助破產人士處理基本的財務需要，所以不會收取任何行政費用。但是，銀行在開立戶口時，可能會根據其服務條款收取正常的開戶費用或要求最低存款額，這一點你需要向個別銀行查詢。
整個流程，由申請授權信到成功開戶，大約需時多久？
整個流程所需的時間，由兩個獨立的部分組成，所以沒有一個固定的時間表。
* 申請《授權信》：一般情況下，如果你提交的資料齊全，破產管理署的審批時間大約為一至兩個星期。如果需要你補充文件，時間則會相應延長。
* 銀行開戶：這是時間變化最大的環節。有些銀行可能在一星期內完成，但有些銀行因為需要將你的個案轉交後勤的合規部門作特別審批，過程可能需要數星期甚至更長。
綜合來說，你最好預算整個流程需時一個月或以上。
如果我的受託人是私營機構，申請程序有何不同？
如果你的破產受託人並非破產管理署署長，而是一家私營的會計師或律師事務所的從業員，那麼上述透過政府網上平台申請《授權信》的程序就不適用於你。你需要直接與你的受託人辦事處聯絡，向他們解釋你需要開立出糧戶口的情況。你的受託人會根據你的個案情況，自行審批並向你發出一封類似性質的授權文件。你再憑這份由私營受託人發出的文件，前往銀行辦理手續。
除了收取薪金，這個新開的戶口可以用於其他用途嗎？
不可以。這個戶口的用途受到嚴格限制，其核心功能是讓你接收收入和支付必要的日常開支，例如住屋、飲食、交通和水電煤等費用。你不應該使用這個戶口進行投資、買賣股票、進行大額轉帳或任何非生活必需的交易。你的受託人有權定期查閱這個戶口的月結單，以監察你的財務狀況。任何不尋常的交易都可能引起受託人的質詢，甚至影響你的破產程序。
如果銀行最終拒絕我的開戶申請，我還有什麼選擇？
即使你已盡力嘗試，但如果仍然被多家銀行拒絕，你並非全無辦法。在這種情況下，你應立即聯絡你的受託人（不論是破產管理署還是私營機構），向他們詳細匯報情況。你的受託人會根據你的實際困難，提供替代的解決方案。常見的處理方法包括：
* 由僱主發出現金支票：你可以請求僱主將你的薪金以劃線支票形式發放，你再到銀行兌現。
* 與受託人協商其他安排：在特殊情況下，受託人可能會考慮其他可行的方案，以確保你的基本生活不受影響。
最重要的是保持與受託人的溝通，他們是你在此期間的主要協助者。
破產會否影響我的家人開立他們自己的銀行戶口？
不會。破產是一個獨立的個人法律程序，只會影響破產者本人的信貸記錄和財務狀況。你的家人，例如配偶、子女或父母，只要他們本身沒有財務問題，他們開立自己的銀行戶口、申請信用卡或貸款的權利是完全不受你的破產個案所影響的。銀行在審批他們的申請時，只會評估他們個人的信貸狀況。所以，你的破產決定不會直接牽連到家人的個人財務自由。