無論是申請按揭、信用卡、私人貸款，抑或租樓、申請政府資助，一份齊備而具說服力的入息證明文件都是成功關鍵。對於糧期穩定、自動轉賬出糧的「打工仔」而言，準備文件相對簡單；但對於一眾Freelancer（自由工作者）、斜槓族、自僱人士，甚至現金出糧的散工而言，要證明自身還款能力便成了一大難題。
本文將為你提供一份終極入息證明指南，詳細拆解4大主要職業類別（包括固定受薪、非固定收入、自僱人士及其他狀況）所需文件清單及準備方法。針對無固定收入人士，更特設「自製」專業入息證明教學，由零開始教你建立具公信力的收入紀錄，助你輕鬆應對各類審批要求。
什麼是入息證明？為何如此重要？
當你申請信用卡、貸款或政府資助時，幾乎總會被要求提交有效的入息證明文件。這份文件就像是你的財務身份證，直接反映了你的經濟狀況。究竟一份標準的入息證明書或入息證明信是怎樣的？它在申請過程中又扮演著何等關鍵的角色？讓我們一起深入了解。
入息證明的定義與核心作用
定義：用以核實個人收入水平的官方或半官方文件
簡單來說，入息證明是一些用來核實你個人收入水平的文件。這些文件可以是官方發出的，例如稅務局的評稅通知書；也可以是半官方或由第三方機構發出的，例如公司的糧單、顯示薪金入賬的銀行月結單或有效的僱傭合約。不論是哪種形式，它們的共同點都是提供一個客觀的紀錄，去證實你所申報的收入是真實的。
作用：評估還款能力、批核貸款及信貸額度的關鍵依據
這份文件的主要作用，就是讓銀行或相關機構評估你的還款能力。當你申請貸款或信用卡時，金融機構需要知道你是否有穩定的收入去應付未來的還款。你的入息證明文件會直接影響批核結果、貸款額度、甚至利率高低。一份清晰和有力的入息證明，是你成功獲取信貸服務的基礎。
為何銀行與政府機構必須要求入息證明？
金融機構角度：遵守監管要求及管理信貸風險
從銀行的角度看，要求入息證明有兩個主要原因。第一，這是為了遵守金融監管機構的規定，例如反洗錢（AML）和了解你的客戶（KYC）的指引，確保資金來源合法。第二，這是管理信貸風險的必要步驟。銀行透過審視你的收入穩定性，去預測你未來違約的風險。這樣可以有效減低壞帳的機會，維持金融體系的穩定。
政府部門角度：確保公共資源公平分配予合資格人士
政府部門要求入息證明，目的則有所不同。公共資源，例如公營房屋、學生資助或各類津貼，都是為了幫助有需要的人。政府必須設立清晰的申請門檻，而入息水平就是其中最重要的一項。所以，提交入息證明是為了確保這些有限的公共資源，能夠公平地分配給真正符合資格的市民。
各類職業入息證明文件清單及準備方法
準備一份有效的入息證明文件，其實就像為你的財務狀況準備一份清晰的個人簡介。不同職業背景和收入模式，需要的文件組合自然有所不同。我們直接進入正題，看看你的職業類別需要準備哪些文件，讓你一次就準備妥當。
1. 固定受薪人士（一般打工仔）
作為收入最穩定的上班族，你所需要的文件相對直接簡單，金融機構最看重的是你穩定和持續的受薪紀錄。
最近3個月的銀行月結單（顯示自動轉賬薪金）
這是最基本的證明。銀行月結單需要清楚顯示公司名稱、你的姓名和每月的薪金轉賬紀錄。這證明了你有持續穩定的現金流收入。
最近年度的稅務局評稅通知書（稅單）
稅單可說是最具公信力的入息證明書。它由政府發出，清楚列明你在整個課稅年度的總收入，是極具說服力的官方文件。
最近3個月的正式糧單（附公司蓋章）
一份詳盡的糧單，上面應有公司資料、你的職位、薪金明細和公司蓋章。蓋章是真實性的保證，所以千萬不要忽略。
附有薪酬證明的有效僱傭合約
僱傭合約可以證明你的職位和薪酬架構，雖然它主要反映入職時的狀況，但配合近期的銀行月結單或糧單，就能構成一份完整的證明。有時候，一份由公司發出的入息證明信也能起到類似作用。
2. 非固定收入／現金出糧人士（Freelancer、散工）
對於自由工作者或習慣現金出糧的朋友，證明收入的關鍵在於展示其「規律性」和「持續性」。你需要更有條理地整理你的收入紀錄。
最近6個月的個人銀行月結單（顯示規律現金存入）
由於收入可能浮動，你需要提供較長時間（通常是6個月）的銀行紀錄。重點是養成將所有現金收入，無論大小，都存入同一個銀行戶口的習慣。這能清晰地建立一個穩定存入模式。
稅務局發出的個人入息課稅稅單
依法報稅，是你為自己建立的最強入息證明。對於沒有固定僱主的你來說，稅單就是一份最權威的入息證明書，直接向審批機構證明你的年度總收入。
工作合約、服務協議或工作平台收入結單
所有工作相關的合約、報價單、發票（Invoice）和工作平台（如Upwork、Fiverr）的收入結單，都是你收入來源的佐證。將這些文件與銀行存款紀錄對應起來，就能有力地證明每一筆收入的由來。
強積金（MPF）供款紀錄
即使是自僱人士，你也可以為自己作出強積金自願性供款。一份持續的供款紀錄，能有效證明你有穩定的工作和收入，是十分有用的輔助文件。
3. 自僱人士及公司東主
作為生意經營者，你需要同時證明公司業務的穩健性及你的個人收入水平。文件要求會更為全面。
最近6個月的個人及公司銀行戶口月結單
你需要同時提供公司戶口和個人戶口的月結單。公司月結單用以展示業務的現金流和營業額，而個人月結單則顯示你從公司支取薪金的紀錄。
有效的商業登記證（BR）
這是證明你公司合法經營的基本文件，是處理任何與業務相關申請的必備項目。
最近1至2個年度的公司利得稅及個人入息課稅稅單
公司的利得稅單和你的個人稅單同樣重要。它們共同構建了一幅完整的財務圖畫，展示了公司的盈利能力和你作為東主的個人收入。
經執業會計師審核的最近期公司財務報表
一份由執業會計師簽署的審計報告或財務報表，是證明公司財務健康狀況的黃金標準，具有極高的可信性。
4. 其他收入狀況人士（業主、退休人士）
如果你的主要收入並非來自工作，例如是租金或退休金，證明的重點便會轉移到這些被動收入或資產的穩定性上。
租務收入證明（已打釐印租約、物業稅單、租金入賬紀錄）
作為業主，最核心的證明文件組合包括：已到稅務局打釐印的正式租約、最新的物業稅單，以及顯示租客每月準時存入租金的銀行紀錄。
資產證明（銀行存款、投資結單、退休金或長俸證明文件）
對於退休人士或暫未就業人士，證明還款能力的方式是展示你持有的資產。這包括大額的定期存款證明、股票或基金的投資組合月結單，以及證明你每月有穩定退休金或長俸收入的官方文件。
無固定入息？自製專業收入證明教學
對於自由工作者或收入不固定的朋友，要準備一份專業的入息證明文件，聽起來好像很複雜。其實，只要有系統地建立個人財務紀錄，要製作一份具說服力的入息證明書並非難事，關鍵在於提前規劃和維持良好習慣。
建立良好收入紀錄：自我檢查清單
在開始行動前，可以先用以下清單快速檢視一下自己的財務習慣，看看哪些地方需要調整。
是否開設了獨立的「收入專用」銀行戶口？
這是最重要的一步。將所有工作收入和個人日常開支的戶口完全分開，可以讓你的收入紀錄清晰分明，處理賬目時更加方便，也讓銀行等機構能直接看到你的穩定入賬情況。
是否將所有收入定期存入該戶口？
無論是現金還是轉賬，所有工作相關的收入，都應該第一時間存入這個「收入專用」戶口。這樣才能確保銀行月結單能完整反映你的真實總收入。
是否為自己建立「自我出糧」紀錄？
你可以每月在固定日子，從「收入專用」戶口轉賬一筆固定金額到你的個人日常開支戶口，並在備註寫上「Salary」或「薪金」。這個動作能模擬出糧紀錄，向審批機構展示你有穩定且規律的個人收入。
是否妥善保存所有合約、發票及單據？
每一份工作合約、服務發票（Invoice）和相關的單據都是你工作和收入的實證。將它們整理好，不論是電子檔還是實體文件，都能在你需要時，為你的銀行紀錄提供有力的佐證。
是否依法為所有收入報稅？
稅務局發出的評稅通知書（稅單），是其中一份最具公信力的官方入息證明文件。堅持誠實報稅，不僅是公民責任，更是為自己建立穩健財務身份的關鍵一步。
【6個月實戰計劃】從零打造完美銀行月結單
如果你發現以上清單大部分都未能做到，可以跟著這個為期6個月的實戰計劃，一步步建立一份無懈可擊的銀行月結單。
第1個月：開設「收入專用」銀行戶口
立即到任何一間銀行，開設一個全新的儲蓄戶口。請記住，這個戶口只用作收取所有工作收入，不要作其他日常消費用途。
第2-3個月：規律存入收入並定時轉賬「薪金」
從這個月開始，將所有客戶支付的款項全部存入新戶口。然後，設定一個固定的日子（例如每月1號或30號），從這個戶口轉一筆固定金額到你的個人開支戶口，作為給自己的「薪金」。
第4-5個月：整理工作單據並建立記賬習慣
開始為每一項收入來源整理相關文件，例如合約和發票。同時，可以利用簡單的記賬App或試算表，記錄每筆收入的日期、來源和金額，並與銀行月結單核對。
第6個月：完成具6個月穩定紀錄的有力證明
恭喜你！經過半年的努力，你的「收入專用」戶口現在應該有連續6個月清晰、規律的入賬紀錄。這份銀行月結單，已經是一份相當有力的入息證明。
3大專業貼士：提升入息證明可信性
完成了基本功後，以下三個專業貼士，可以進一步提升你入息證明的可信度。
保持銀行戶口紀錄的規律性
盡量讓你的收入存入時間和「自我出糧」的轉賬時間保持規律。例如，每月都在差不多的時間存入大部分收入，以及在固定的日子轉賬薪金。這種規律性會讓你的收入模式看起來更穩定。
為每項工作開立正式發票（Invoice）
為客戶提供服務後，都應開立一張正式的發票。發票上應清楚列明你的姓名或公司名、客戶資料、服務內容、金額和日期。這不僅顯得專業，這些發票也能在你需要提交入息證明信時，作為收入來源的輔助證明，作用就如同一份自製的入息證明sample。
作出強積金（MPF）自願性供款
作為自僱人士，你可以開設強積金戶口並作出自願性供款。一份穩定、持續的強積金供款紀錄，是向金融機構證明你有穩定收入的絕佳官方文件，其說服力甚至比許多入息證明範本更高。
4大官方認可入息證明文件獲取途徑
要準備一份具說服力的入息證明文件，其實並不複雜。以下介紹四個最直接，並且獲官方和各大金融機構認可的途徑，無論你是固定月薪的上班族，還是收入較為浮動的自僱人士，都可以從中找到最適合自己的方法，輕鬆取得所需的文件。
途徑一：透過網上銀行下載銀行月結單 (e-Statement)
這可以說是最方便快捷的方法。現在大部分銀行都提供網上銀行服務，你只需要登入個人戶口，尋找「電子結單」或「e-Statement」的選項，就可以查閱及下載過去多年的月結單。一般而言，金融機構會要求最近三至六個月的紀錄，你只需選擇相應月份，下載PDF檔案並打印出來便可。這份由銀行發出的正式PDF文件，本身就是一份廣受接納的入息證明書，整個過程幾分鐘就能完成，省時又方便。
途徑二：到銀行分行申請完整交易紀錄
假如你習慣用銀行存摺（俗稱簿仔），而且比較少去更新（打簿），你有機會發現存摺上出現一項名為「Net Back Items」的總數紀錄。這是因為當交易紀錄累積過多時，銀行系統會將多筆交易合併顯示，導致你的薪金入賬紀錄無法獨立清晰地呈現。遇到這種情況，你就需要親身到銀行分行，向職員提出申請，要求索取這段時間內的完整交易明細。銀行通常會收取數十至二百元不等的手續費，而處理時間約需一個星期左右。
途徑三：向公司或強積金受託人索取供款紀錄
強積金（MPF）供款紀錄同樣是一份有力的入息證明文件。你可以直接向公司的人事部或財務部索取，法例亦規定僱主有責任向僱員提供相關紀錄。假如公司未能提供，你也可以直接聯絡你的強積金受託人（例如宏利Manulife、滙豐HSBC等），透過其網站或客戶服務熱線申請。這份紀錄會詳列你的有關入息、僱主及僱員的供款額與供款日期，可作為一份清晰的入息證明信，有效反映你的薪酬狀況。
途徑四：登入「稅務易」下載評稅通知書（稅單）
稅務局發出的評稅通知書（俗稱稅單），可說是最具權威性的入息證明。只要你開設了稅務局的「稅務易」戶口，便可以隨時登入，在「稅務狀況」一欄中，查閱及下載過去三年的評稅通知書副本。這份文件由政府發出，可信度極高。對於自僱人士或Freelancer來說，只要你有如實報稅，稅單就是你向銀行及金融機構證明收入水平的最強文件，往往能發揮關鍵作用。
法律風險警示：切勿偽造或使用虛假入息證明
在準備入息證明文件時，有一個非常重要的原則必須緊記，就是所有文件都必須是真實和準確的。有些人可能會因為文件不足或收入不穩定，而考慮使用非正規的方法去製作證明，但這樣做會帶來極其嚴重的法律後果。
偽造入息證明的常見手法
為了讓申請過程看起來更順利，一些人會嘗試用不同方法「修飾」或直接偽造入息證明文件，以下是兩種常見的手法。
使用網上範本自製虛假糧單或僱傭合約
網絡上有大量所謂的入息證明範本或入息證明信sample供人下載。有人會利用這些範本，自行填寫虛構的公司資料和薪金數額，製作出一份看似真實的糧單或入息證明書。這種做法雖然簡單，但非常容易被識破。
與朋友互相轉賬偽造「出糧」紀錄
另一種手法是與朋友或家人合作，在固定時間互相轉賬一筆固定金額，並在備註中寫上「Salary」或「薪金」等字眼。他們希望藉此在銀行月結單上製造出有穩定「自動轉賬出糧」的假象，企圖蒙混過關。
觸犯香港法例的嚴重後果
無論是使用自製的入息證明sample，還是偽造銀行轉賬紀錄，這些行為都並非單純的「走捷徑」，而是實實在在的刑事罪行。
相關法例：香港法例第200章《刑事罪行條例》
根據香港法例，製造或使用虛假的文書意圖誘使他人接受並信納，本身已觸犯法例。這包括偽造糧單、僱傭合約、銀行月結單等任何形式的入息證明信。
最高刑罰：「偽造」及「使用虛假文書」罪可處監禁14年
一旦被證實干犯「偽造」或「使用虛假文書」罪，罪名成立的最高刑罰是監禁14年。這是一個非常嚴重的罪行，絕對不值得為了一時的方便而冒險。
金融機構的審查機制與後果
金融機構在審批貸款或信用卡申請時，擁有一套嚴謹的審查系統，並非單憑一份文件就輕易批核。
透過內部系統及信貸資料庫（TU）交叉驗證
銀行和財務公司會利用其內部資料庫，並對比信貸資料庫（TU）的紀錄，進行交叉驗證。例如，他們會核實所謂的僱主公司是否存在、申請人申報的收入是否與其信貸紀錄上的資料吻合、以及其銀行戶口是否有其他可疑的活動模式。
即時拒絕申請、永久影響信貸紀錄及轉交執法部門
一旦金融機構發現申請人提交虛假的入息證明文件，後果相當直接。首先，其申請會被即時拒絕。其次，這次不良紀錄會被永久記錄在案，嚴重影響其未來的信貸評級（TU），日後要再申請任何貸款或信用卡都會變得極為困難。最嚴重的情況是，金融機構有責任將個案轉交執法部門跟進，申請人最終可能面臨刑事檢控。
入息證明文件常見問題 (FAQ)
準備入息證明文件時，總會遇到一些細節上的疑問。這裡整理了幾個最常見的問題，希望可以為你提供清晰的解答，讓你更順利地完成申請。
強積金供款紀錄可作唯一的入息證明文件嗎？
單獨使用強積金（MPF）供款紀錄，通常不足以作為唯一的入息證明文件。雖然它是一份非常有力的官方輔助文件，能有效證明你的僱傭關係及基本收入水平，但金融機構更傾向於審視能反映完整收入狀況的文件。這是因為強積金供款有其計算上限，未必能完全涵蓋佣金、花紅等所有收入。因此，最佳做法是將強積金供款紀錄，連同最近期的銀行月結單或稅務局評稅通知書一併提交，這樣就能構成一份全面且極具說服力的收入證明。
銀行月結單或糧單需要提供多少個月才足夠？
這取決於你的收入性質以及個別機構的要求。對於固定受薪人士，由於收入穩定，提供最近3個月的銀行月結單或糧單通常已經足夠。但如果你的收入屬於非固定類型，例如是自由工作者（Freelancer）或依賴佣金的銷售人員，機構便需要更長的時間來評估你的平均收入，一般會要求提供最近6個月，甚至更長時間的紀錄。準備文件前，最好先向相關機構查詢具體要求，但準備最少3至6個月的紀錄會是穩妥的做法。
文件的影印本、手機截圖或相片是否被接納？
這視乎申請的嚴謹程度。對於正式的貸款或信貸申請，手機截圖或相片普遍不被接納，因為它們容易被修改，缺乏可信性。相比之下，由網上銀行直接下載的正式電子結單（e-Statement）PDF檔案，則被視為有效文件。至於文件的影印本，雖然大部分情況下會被接受，但機構保留查閱正本的權利。為了確保申請過程順暢，建議你優先使用官方的電子結單，或提交清晰完整的正本影印本。
申請政府資助（如公屋）的入息證明有何特別要求？
申請政府資助時，對入息證明的要求非常嚴格，目的是確保公共資源的公平分配。除了接納稅單、銀行紀錄等標準文件外，政府部門（例如房屋署）通常會提供官方的「收入證明書」或「收入聲明書」範本。如果申請人因工作性質（如收取現金）而無法提供常規證明，便需要由僱主填寫這份官方的入息證明書，並蓋上公司印章作實。這類入息證明範本的內容規定十分清晰，填報時必須準確無誤。
申請附屬卡（附屬信用卡）需要提交入息證明嗎？
申請附屬卡時，附屬卡的申請人並不需要提交任何個人的入息證明文件。這是因為附屬卡的信貸額度是與主卡掛鈎的，所有賬務的最終責任均由主卡持有人承擔。銀行在審批過程中，只會評估主卡持有人的信貸狀況及還款能力。附屬卡申請人一般只需提供身份證明文件，即可完成申請。