信貸評級（TU）差，是否就代表與銀行或大型財務機構的貸款申請絕緣？當您急需現金周轉，卻因過往的信貸紀錄而處處碰壁，心情定必徬徨焦急。其實，市面上有一種專為信貸紀錄不佳人士而設的方案——「免TU貸款」。這種貸款無需查閱您的信貸報告，為TU評級欠佳、曾有破產或債務重組紀錄，甚至是「信貸白板」人士，提供一個重要的資金出路。雖然免TU貸款標榜申請門檻低、審批極速，但其高昂的實際年利率（APR）及潛在的還款壓力亦是申請前必須正視的「伏位」。本文將為您全面拆解免TU貸款，由運作原理、3大優點與4大風險，到實測比較2025年多間熱門財務公司的方案，並提供詳盡的申請攻略及常見問題解答，助您在了解所有利弊後，作出最精明的借貸決策，避開債務陷阱。
甚麼是免TU貸款？
免TU貸款的運作原理與傳統貸款分別
為何傳統貸款必查信貸報告 (TU)？
在香港，當你向銀行或大型財務公司申請貸款時，他們幾乎必定會查閱你的環聯（TransUnion，簡稱TU）信貸報告。這份報告就好像你的個人財務履歷，詳細記錄了你的信用卡數、貸款紀錄和還款習慣。貸款機構透過這份報告評估你的信貸風險，一個良好的信貸評級代表你是個可靠的借款人，自然較易獲批。反之，若然TU差，例如評級偏低，甚至有逾期還款紀錄，便很可能導致申請被銀行拒絕。
免TU貸款定義：不查閱信貸報告的審批模式
借貸免TU，顧名思義，就是指財務公司在審批貸款申請時，選擇不查閱你的TU信貸報告。這種免TU貸款的審批模式，完全繞過了傳統信貸評級的限制。由於不參考信貸報告，你過往的負面紀錄，例如信貸評級差或遲還款，都不會直接影響批核結果。審批的重點會轉移到其他方面，例如你的入息穩定性等，為在傳統渠道處處碰壁的人士提供一個可行的選擇。
甚麼人士適合申請免TU貸款？（自我評估清單）
了解免TU貸款的基本概念後，你可能會想，自己是否屬於適合申請的群體。你可以參考以下幾個情況，進行一個簡單的自我評估。
信貸評級差 (TU I至J級) 人士
如果你的TU評級已跌至I級或J級，屬於信貸評級差的類別，基本上很難再成功向銀行或一線財務公司申請任何貸款。在這種情況下，申請免TU貸款是一個直接的解決方案，因為貸款機構不會因為你的評級而立即拒絕你的申請。
曾有破產或債務重組紀錄者
個人財務紀錄中，破產或債務重組（IVA）屬於最嚴重的負面事件。即使破產令已解除，這個紀錄仍會在信貸報告中保留一段相當長的時間，令你與傳統貸款服務絕緣。為這類人士而設的免TU貸款，正是不會追究這些過往紀錄，讓有需要的人仍有機會獲得資金。
急需現金周轉但收入不穩定的申請人
有些職業，例如自由工作者、散工或主要收取現金的行業，他們的收入或許不錯，但因為收入不穩定，難以提供傳統銀行所要求的固定入息證明。當他們急需現金周轉時，一些審批較靈活的財務公司所提供的免TU貸款，可能會接納其他形式的收入證明，批核機會相對較高。
沒有信貸紀錄的「信貸白板」
「信貸白板」是指從未申請過信用卡或任何貸款，因此在TU資料庫中沒有任何信貸紀錄的人士。對於傳統貸款機構來說，沒有紀錄等於無法評估風險，因此有時也會拒絕其申請。透過申請小額的免TU貸款並準時還款，可以是建立個人信貸紀錄的第一步。
免TU貸款的優點與風險
免TU貸款的3大吸引之處
市面上的借貸免tu方案，之所以能夠幫助到TU差的朋友，主要有三大原因。這些優點直接回應了急需現金周轉人士的需要，讓他們在銀行拒絕申請後，仍有另一個可行的選擇。
極速審批過數：A.I. 審批與轉數快(FPS)技術
最大的吸引力，一定是它的批核速度。現在很多財務公司都採用人工智能（A.I.）技術去審批貸款申請，取代了傳統銀行繁複的人手程序。這讓審批時間大大縮短，最快可以做到5分鐘批核。當你的貸款申請獲批後，款項會透過「轉數快」（FPS）系統，即時存入你的銀行戶口。整個過程是全天候運作，真正做到即批即過數，滿足你最緊急的資金需求。
申請門檻低：信貸紀錄不佳人士的「救生艇」
對於信貸評級差的朋友來說，免TU貸款就像是財務上的救生艇。因為銀行拒絕貸款申請，很多時候就是因為信貸報告（TU）不理想。免TU貸款的審批不看重信貸紀錄，所以即使你曾經有破產或債務重組的紀錄，財務公司都依然會考慮你的申請。這為信貸紀錄不佳，甚至沒有信貸紀錄的人士，提供了一個非常重要的機會。
申請過程靈活：全程網上辦理、部分設「無痕報價」
過去申請貸款需要親身到分行，現在很多財務公司都提供全程網上辦理服務。你可以直接透過網上申請或WhatsApp查詢，整個過程免露面，保障了個人私隱。有些財務公司更提供「無痕報價」服務。你可以在不影響信貸評級的情況下，先初步了解自己大概可以獲批的貸款額和實際年利率，比較不同方案就更加方便和安心。
申請前必讀：4大潛在風險與「伏位」
了解了免TU貸款的吸引之處，我們也要客觀地看看它潛在的風險和伏位。申請前清楚了解這些免TU貸款風險，可以幫助你做出更明智的決定，避免陷入新的財務困境。
實際年利率(APR)普遍較高
這是申請免TU貸款時最重要的考慮點。由於財務公司不查閱TU報告，它們承擔的風險比銀行高。所以，它們會透過設定較高的實際年利率（APR）來彌補這個風險。這代表你的總利息成本會比傳統私人貸款高出很多，申請前必須有這個心理準備。
貸款額度限制與還款期較短
為了進一步控制風險，免TU貸款的貸款額通常設有上限，未必能滿足大額的資金需要。同時，還款期一般也比較短，可能由數個月至兩年不等。你需要在較短時間內還清貸款，這點在計劃個人財政時需要特別留意，確保現金流能夠應付。
潛在還款壓力與總利息成本
高利率和短還款期加起來，會直接影響每月的還款壓力。每月的供款額可能會比較高，所以申請前一定要善用供款計算機，準確評估自己的還款能力，衡量總利息成本是否在可接受範圍內。避免因為一時的現金周轉需要，而陷入長期的財務困境。
如何識別正規財務公司及查閱放債人牌照
市場上的財務公司，包括一些二線財務，質素參差不齊。要保障自己，第一步是確認該公司是否持有有效的放債人牌照。你可以在香港警務處牌照課的網站上，查閱持牌放債人登記冊。正規的財務公司會清楚列明牌照號碼，並且不會在批出貸款前以任何名義收取費用。如果遇到任何可疑的要求，就要提高警覺。
免TU貸款邊間好？2025年財務公司方案實測比較
市面上提供借貸免TU服務的財務公司眾多，究竟免TU貸款邊間好，確實讓人眼花繚亂。當信貸評級差或有破產紀錄，被銀行拒絕已是常態，這時候二線財務公司就成為一個重要的選項。為了讓你更清晰地掌握全局，我們實測比較了幾間市場上較活躍的財務公司方案，從實際年利率(APR)、批核速度、申請要求等多個維度，為你拆解各個方案的利弊。
精選免TU貸款方案比較表 (APR、特色、批核速度)
| 財務公司 | 實際年利率 (APR) 參考 | 貸款特色 | 最快批核速度 |
|---|---|---|---|
| A財務 | 8% – 36% | – 主打A.I.全自動審批 – 強調即批即過數，適合急需現金周轉人士 – 全程網上辦理，免露面 |
5分鐘批核 |
| B財務 | 20% – 48% | – 專為破產或債務重組人士而設 – 審批著重現時還款能力多於過往紀錄 – 設有專人跟進個案 |
30分鐘至1小時 |
| C財務 | 15% – 40% | – 提供「無痕報價」服務，查詢不影響TU – 可透過WhatsApp初步查詢及申請 – 申請要求相對靈活 |
15分鐘 |
A財務：主打A.I.極速批核，即時過數
A財務的最大賣點就是其引以為傲的A.I.審批系統。申請過程做到全程網上辦理，真正免露面。你只需要在線上提交簡單資料，系統就能在短時間內完成評估，做到最快5分鐘批核。一經批核，款項便會透過轉數快(FPS)即時存入你的戶口，對於那些急需現金周轉的朋友來說，這種即批即過數的體驗確實非常吸引。
B財務：專為破產/債務重組人士而設
對於曾經歷破產或債務重組的人士，B財務提供了一個重新出發的機會。他們理解TU差或信貸評級差的困境，因此審批重點並非你的過去，而是你目前的還款能力。雖然由於風險較高，其提供的實際年利率普遍會比其他免TU貸款稍高，但其價值在於為被主流金融機構拒之門外的人士，提供一個可行的借貸渠道。如果你想了解破產過可以申請嗎，B財務就是專門處理這類個案的選擇。
C財務：設「無痕報價」，申請前先預覽條款
C財務的獨特之處在於其「無痕報價」功能。許多人擔心，即使只是查詢也會影響信貸紀錄。C財務的這項服務，讓你可以在不留任何信貸查詢紀錄(Hard Inquiry)的情況下，先行預覽可能獲批的貸款額和利率條款。你可以透過網上申請系統或WhatsApp查詢，在充分了解後才決定是否正式提交申請，過程更具透明度和彈性。
如何計算還款能力？善用貸款計算機評估
選擇哪間財務公司之前，更重要的一步是評估自己的還款能力。這一步絕對不能馬虎，因為它直接關係到你未來的還款壓力。市面上很多財務公司的網站都提供供款計算機，這是非常實用的工具。
計算每月供款 vs. 可負擔預算
首先，你需要清晰計算自己每月的固定收入，然後減去所有必要開支，例如租金、伙食、交通、家用等。剩餘的金額，就是你理論上可動用的資金。貸款的每月供款額，必須 comfortably 地低於這個數額，切勿將預算用盡，因為生活中總有預料之外的開支。一個健康的借貸，是每月還款後，你依然有餘裕應付日常所需。
比較不同方案的總利息支出，避免墮入債務陷阱
除了比較每月供款，更要留意總利息成本。有時候，一個較長的還款期會讓每月供款看似輕鬆，但實際上你支付的總利息成本會高出許多。在申請免TU貸款時，你可以利用供款計算機輸入不同的貸款額和還款期，比較不同組合下的總還款額。同時，也要查詢清楚有關提早還款的條款，選擇允許提早還款而沒有罰息的方案，能讓你未來在財務狀況好轉時，有更大的自主權去減輕債務。
免TU貸款申請全攻略：流程、文件及要求
了解了免TU貸款的利弊之後，下一步就是實際操作了。其實，申請借貸免TU的過程比想像中簡單直接，特別是現時大部分財務公司都提供全程網上辦理，免露面即可完成申請。只要跟著以下步驟，你就能清晰掌握整個流程，為急需現金周轉做好準備。
網上申請免TU貸款4大步驟
第一步：比較各財務公司條款及APR
市面上的財務公司眾多，要解答「免TU貸款邊間好」這個問題，第一步就是貨比三家。你需要仔細比較不同方案的實際年利率(APR)，因為APR才是反映總利息成本的真正指標。同時，也要留意最高的貸款額、最長的還款期、以及聲稱的批核速度是否符合你的需求。查看一下其他申請人的真實案例和客戶評價，並且確認該公司持有有效的放債人牌照，這樣就更有保障。
第二步：準備所需證明文件
為了加快批核速度，甚至達到傳說中的「5分鐘批核」，預先準備好文件是關鍵。雖然每間二線財務公司的申請要求略有不同，但是一些基本文件是共通的。將這些文件存為電子檔，例如手機相片或PDF，當需要提交時就能馬上處理，大大縮短等待時間，有助實現即批即過數。
第三步：填寫及提交網上申請表
選定心儀的財務公司後，就可以開始網上申請。現今的申請過程非常方便，你只需在官方網站或透過指定的WhatsApp查詢連結，填寫簡單的個人資料和貸款要求。整個過程通常只需幾分鐘，完全無需親身露面，保障了個人私隱，也節省了交通時間。
第四步：核實及簽署貸款合約
當你提交申請和文件後，財務公司會進行審批。批核成功後，職員會聯絡你核實資料，並提供電子貸款合約給你簽署。簽署前，務必花時間仔細閱讀合約條款，特別是關於總利息成本、還款壓力、以及提早還款會否有額外收費等細節，確保自己完全明白所有條款，避免墮入免TU貸款伏位。
申請文件清單一覽
基本文件：香港身份證、住址證明
申請免TU貸款，最基本的兩樣文件就是你的香港永久性居民身份證，以及最近三個月內發出的住址證明，例如水電煤單或銀行月結單。這是財務公司用來核實你身份和聯絡資料的基礎。
收入證明：即使免入息審查，提供亦有助批核
部分免TU貸款會標榜「免入息證明」，這對收入不穩定或無法提供傳統糧單的朋友來說，確實十分吸引。不過，即使財務公司不作硬性要求，如果你能主動提供任何形式的收入證明，例如近期的銀行月結單、糧單、甚至是合約或工作紀錄，都有助於財務公司評估你的還款能力。這樣做不但可以提高批核成功率，更有機會爭取到較高的貸款額和較低的實際年利率。這對於曾有破產或債務重組紀錄，或因TU差而被銀行拒絕的申請人來說，是一個增加成功機會的實用技巧。
免TU貸款常見問題 (FAQ)
破產過可以申請免TU貸款嗎？
當然可以。事實上，有破產或債務重組紀錄的人士，正是免TU貸款其中一個主要的服務對象。由於傳統銀行在審批貸款時，一旦發現申請人有相關紀錄，幾乎都會直接拒絕。而提供借貸免TU服務的財務公司，其審批核心是評估申請人當前的還款能力，例如是否有穩定的收入來源，而不是過往的信貸失誤。所以，即使曾經破產，只要能證明現時具備還款能力，仍然有機會成功申請。
申請免TU貸款會否影響我現有的信貸評級？
申請過程本身並不會影響。因為財務公司在審批免TU貸款時，並不會查閱你的環聯(TU)信貸報告，所以報告上不會留下任何信貸查詢紀錄（Hard Inquiry），你現有的信貸評級自然不會因此降低。不過，重點在於獲批後的還款表現。假如你未能準時還款，貸款機構絕對有權將逾期紀錄上報至信貸資料庫，這會令你本已欠佳的信貸評級進一步變差。
免TU貸款與「免入息證明貸款」有何分別？
這兩者是針對完全不同客群的貸款產品。
- 免TU貸款：主要為信貸評級差（TU差）、甚至有破產或債務重組紀錄，但能提供基本收入證明的人士而設。財務公司的審批重點是「忽略過去的信貸紀錄」，轉而評估申請人當下的還款能力。
- 免入息證明貸款：主要為信貸紀錄良好，但無法提供傳統入息證明（例如自由工作者、現金出糧或收入不穩定的申請人）的人士而設。在這情況下，財務公司反而會依賴申請人良好的信貸紀錄作為批核貸款的信心基礎。
簡單來說，一個是為TU差但有收入的人而設，另一個是為TU好但收入證明較弱的人而設。
如何尋找真實的財務公司客戶評價？
要找到真實的客戶評價，需要從多方面搜集資料並進行比對。你可以到一些本地的網上討論區（例如連登、香港討論區的理財版塊），搜尋相關財務公司的名稱，留意那些分享詳細經歷的真實案例，例如申請流程、批核速度、客戶服務等細節，這些資訊比簡單一句「好」或「不好」更有參考價值。同時，也可以查看Google地圖上財務公司實體分行的評價，看看有沒有顧客留言。綜合不同來源的資訊，對一面倒的好評或劣評保持審慎，才能更客觀地判斷。
提早還款會否有罰息？
這完全取決於個別財務公司的政策以及貸款合約的條款。市場上有部分免TU貸款方案，為了保障其總利息成本，會訂明提早還款需要支付額外的手續費或罰息。當然，也有不少財務公司以「提早還款免罰息」作為賣點，讓客戶可以更靈活地管理財務，減輕還款壓力。因此，在簽署任何合約之前，務必主動向職員查詢清楚，並仔細閱讀合約中關於提早還款的條文，避免日後產生不必要的費用。