手持已供滿的「現契樓」，等於坐擁一筆龐大而靈活的備用資金。無論是為了幫助子女置業、把握投資良機，還是應付業務周轉，將物業重新按揭套現，無疑是低成本融資的最佳方法之一。但面對五花八門的銀行計劃，究竟「點計最抵」？
本文將為您全面拆解2025年最新的現契套現按揭細節，由按揭成數、壓力測試、利率（P按/H按）比較，到申請流程、所需文件及潛在成本，一一清晰講解。我們更會透過3大真人個案，為您實際計算不同情況下的套現成本與回報，助您制定最精明的套現策略。
我能借多少？深入解構現契套現成數、估價與壓力測試
大家最關心的問題，莫過於「我層樓究竟可以借到幾多錢？」，這直接關係到最終的現契套現成數，並且會影響整個還款期的現契套現利息總支出。要準確計算出可借金額，我們需要由淺入深，了解幾個關鍵概念，包括官方的按揭成數上限、影響銀行批核金額的個人因素，以及如何為物業爭取一個最理想的估價。
官方現契套現按揭成數標準與上限
金管局對自住物業的按揭成數指引
首先，所有銀行的按揭審批都必須遵守香港金融管理局（金管局）的指引。根據2025年最新的放寬措施，價值3,000萬港元或以下的自住物業，最高按揭成數為七成（70%）；而價值3,000萬港元以上的物業，最高成數則為六成（60%）。這就是現契套現時，銀行批核貸款額的一個基本框架。
釐清誤解：現契套現不適用於按揭保險計劃
這裡要釐清一個常見的誤解。大家可能聽過首次置業人士可以透過按揭保險計劃（按保）承造高達九成的按揭，但這個計劃並不適用於現契套現。換句話說，現契套現的貸款額，只能依據金管局的標準指引，最高只能做到七成，而無法透過按保申請更高的成數。
影響最終獲批金額的4大關鍵因素
除了官方的成數上限，現契套現銀行在審批時，還會仔細評估申請人的個人狀況。以下四個因素，將直接決定你最終可以拿到手的金額。
收入證明：固定月薪 vs. 資產水平審批（針對退休/自僱人士）
對於有固定月薪的上班族，提供稅單、糧單和銀行月結單等入息證明相對直接。銀行會根據你的還款能力批出相應貸款。而對於退休或自僱人士，銀行則會採用「資產水平審批」。申請人需要提供擁有的流動資產證明，例如現金存款、股票、基金等。一般來說，以資產水平計算，最高按揭成數約為物業估值的四至五成，審批標準會比有固定收入的申請人保守。
物業狀況：樓契完整度、僭建物對估價及貸款額的影響
物業本身的質素是銀行審批的另一重點。一份完整無缺的樓契是申請的基本前提，任何文件的遺失都可能導致申請延誤甚至被拒。同時，銀行委託的估價行會上門視察物業，如果發現單位有僭建物，估價報告會反映出來，銀行有機會從估價中扣除清拆僭建物的費用，或者直接調低按揭成數，從而影響最終貸款額。
信貸紀錄：個人信貸評級及現有按揭負擔
銀行在審批前，必定會查閱申請人的個人信貸報告（TU）。一個良好的信貸評級，是獲取最優惠利率和條款的關鍵。此外，即使申請套現的物業本身沒有按揭，但如果你名下持有其他未供滿的按揭，根據金管局指引，你的最高按揭成數需要扣減一成。例如原本可借七成，會降至六成。
壓力測試：供款與入息比率如何影響最終貸款額
雖然金管局在2025年暫停了加息三厘的壓力測試要求，但「供款與入息比率」（Debt-to-Income Ratio, DTI）這項基本要求依然存在。簡單來說，申請人所有債務的每月總供款額（包括申請中的現契套現貸款），不能超過每月總入息的50%。如果你的收入不足以通過DTI測試，銀行就會相應調低你的貸款額，確保你的還款能力符合規定。
如何獲取更理想的銀行物業估價？
物業估價是計算貸款額的基礎，估價越高，可借的金額自然越多。想獲得最理想的估價，可以參考以下方法。
善用網上即時估價工具作初步參考
各大銀行的網站，例如滙豐銀行、恒生銀行或中銀香港，都提供免費的網上即時物業估價工具。你只需要輸入屋苑名稱、座數及單位，就能在幾秒內獲得一個初步的估價。這個數字可以作為一個快捷的參考，讓你對物業的市場價值有一個基本概念。
透過按揭中介進行多間銀行估價以尋求最佳條款
不同銀行對同一個單位的估價，有時可以相差5%至10%。單靠自己逐間銀行查詢費時失事。一個更有效率的方法是透過專業的按揭中介協助。他們可以一次過將你的物業資料，提交給多間銀行進行估價，助你找出估價最高、條款最優惠的銀行，從而爭取到最大的套現金額。
利息要幾多？剖析現契套現利率、回贈及總成本
談及現契套現利息，大家最關心的自然是最終的借貸成本。這不單單是一個利率數字，而是由按揭利率計劃、銀行現金回贈，以及各種雜費共同構成的總支出。想知道怎樣借得最精明，就要先了解各個部份的細節，這樣才能準確比較不同現契套現銀行的方案。
P按 vs H按：哪種利率計劃更划算？
目前市場上的現契套現按揭計劃，主要分為P按和H按兩種。它們的利率計算方式不同，直接影響你每月的供款額，所以了解兩者的分別是第一步。
P按（最優惠利率按揭）的穩定性與計算方式
P按的「P」是指最優惠利率（Prime Rate），這是由各家銀行自行釐定的基準利率。P按的最大特點是穩定，因為銀行不會頻繁調整P，所以你的供款額在一段長時間內都會維持不變。計算方式通常是「P減去一個百分比」，例如 P-2.5%。香港的P主要分為「大P」（如滙豐、中銀香港、恒生銀行採用）和「細P」（如渣打、東亞銀行採用），兩者會有輕微差距。
H按（銀行同業拆息按揭）的浮動性與封頂利率（Cap Rate）
H按的「H」是指香港銀行同業拆息（HIBOR），是銀行之間互相借貸的利率，每日都會浮動。H按的計算方式是「H加上一個百分比」，例如 H+1.3%。由於H的波動性較大，為了保障借款人，H按計劃都設有一個「封頂利率」（Cap Rate），它的作用是設定一個利率上限。即使H大幅抽升，你的實際按揭利率也不會高於這個上限。現時的封頂利率通常等同於P按的利率水平。
如何根據當前市況選擇最適合您的利率計劃
在加息週期，H按利率通常很快就會觸及封頂利率，所以實際供款額會與P按相若。不過，銀行普遍會為H按計劃提供更吸引的現金回贈和優惠。而在減息週期，H按利率有機會低於封頂利率，讓你享受到減息帶來的好處。因此，綜合考慮利率波動和回贈優惠，目前絕大部分申請人仍然會選擇H按計劃。
【每月更新】主要銀行現契套現利息及現金回贈比較
銀行的按揭優惠經常變動，以下為你整理了幾間主要銀行的現契套現利率及回贈作參考，讓你對市場行情有個概念。實際優惠會因應貸款額、估價及申請人背景而異，建議申請前再作確認。
比較表：銀行、實際利率、封頂息率、現金回贈及額外獎賞
| 銀行 | 實際利率 | 封頂息率 (Cap Rate) | 現金回贈 | 額外獎賞 |
|---|---|---|---|---|
| 滙豐銀行 | H+1.3% | P-2.5% (實際約4.125%) | 高達貸款額2% | 高息存款掛鈎戶口 |
| 中銀香港 | H+1.3% | P-2.5% (實際約4.125%) | 高達貸款額2% | 高息存款掛鈎戶口 |
| 恒生銀行 | H+1.3% | P-2.5% (實際約4.125%) | 高達貸款額1.8% | 高息存款掛鈎戶口 |
| 渣打銀行 | H+1.3% | P-2.5% (實際約4.125%) | 高達貸款額2% | 高息存款掛鈎戶口 |
註：以上資料截至2025年初，僅供參考。最終條款以銀行批核為準。
各銀行對退休人士/資產審批的特別利率政策
對於沒有固定入息證明的退休人士，銀行會以資產水平進行審批。在這種情況下，銀行提供的利率和回贈條款可能會比一般受薪人士稍為遜色。例如，利率可能會略高，或者現金回贈的百分比會較低。不過，只要持有的資產充裕，仍然能獲取相當不錯的按揭條件。
計算總支出：除了利息還有哪些隱藏成本？
申請現契套現，除了利息支出，還有一些一次性或持續性的費用需要預算在內。
律師費：處理按揭契據的固定開支
你需要委託律師樓處理新的按揭契據及相關法律文件。這是一筆固定的開支，費用視乎律師樓而定，市場上一般收費約為港幣$5,000至$9,000不等。
火險費用：銀行強制要求的基本保障
由於物業是抵押品，銀行會強制要求你為物業購買火險，以保障樓宇結構。火險是按年收費的，保費根據物業的估值或重置成本計算，一般每年約千餘元。
物業估價費及其他雜費
銀行在審批前需要為你的物業進行估價，可能會產生估價費。不過，現時大部分銀行為了吸引客戶，都會豁免這項收費。除此之外，可能還有一些零碎的文件登記費用，金額不大。
還款期點樣計？現契套現年期計算與財技
除了關心現契套現利息，還款期的長短也直接影響每月的供款壓力。很多人以為按揭還款期最長就是30年，但申請現契套現時，銀行並非自動批出最長年期。實際上，各大現契套現銀行會根據一套既定標準，仔細計算出最長的還款年期，而這往往與申請人及物業的「年齡」息息相關。
還款期計算標準：「75減」與「80減」人齡/樓齡準則詳解
目前，銀行在審批還款期時，普遍採用「75減」或「80減」作為計算基礎。簡單來說，銀行會用一個基準數字（通常是75，少數銀行可能用80），分別減去申請人的年齡和物業的樓齡，從而得出兩個不同的年期上限。最終，銀行會選用計算結果中較短的一個年期，作為批核的最長還款期。
以申請人年齡計算的最長還款期
這個準則直接關係到申請人本身的條件。計算公式是：最長還款期 = 基準數字（75或80）- 申請人年齡。
舉個例子，假設陳先生今年60歲，他向採用「75減」準則的銀行申請現契套現。那麼，以他的年齡計算，最長的還款期就是15年（75 – 60 = 15年）。這也解釋了為何許多已退休的業主，即使物業樓齡很新，也難以獲批長達30年的還款期。
以物業樓齡計算的最長還款期
除了考慮人的年齡，銀行也會評估物業的「健康狀況」，也就是樓齡。計算公式是：最長還款期 = 基準數字（75或80）- 物業樓齡。
例如，陳先生的物業樓齡是35年。同樣以「75減」準則計算，還款期上限為40年（75 – 35 = 40年）。不過，由於香港按揭貸款的最長還款期普遍為30年，所以即使計算結果超過30年，銀行最終也只會以30年為上限。
「兩者取其低」原則的實際應用
在實際審批中，銀行會同時計算上述兩個結果，然後遵循「兩者取其低」（Whichever is lower）的原則。
沿用陳先生的例子：
以申請人年齡計算：最長15年
以物業樓齡計算：最長30年（因計算結果40年已達30年上限）
銀行會選擇兩者中較短的年期，所以陳先生最終獲批的最長還款期只會是15年。這個原則是影響現契套現年期的關鍵，申請前必須清楚理解。
財技教學：如何加入年輕擔保人以延長還款期？
如果因為申請人年紀較大而導致還款期過短，每月供款壓力大增，可以考慮一個很實用的財技：加入一名年輕的直系親屬（例如子女）作為擔保人。當加入了擔保人後，銀行便可以用較年輕一方的年齡來計算還款期，從而突破原有年齡的限制，大幅延長還款年期。
擔保人的資格要求及審批標準
當然，並非任何人都能成為擔保人。銀行對擔保人有嚴格的要求，以確保其有足夠的還款能力。一般來說，擔保人必須符合以下條件：
- 穩定收入：需要提供稅單、糧單或公司財務報表等文件，證明有持續穩定的收入。
- 通過壓力測試：擔保人的入息需要足夠應付自身的債務，同時也能夠承擔這筆新的按揭供款，並且通過銀行的壓力測試。
- 良好信貸紀錄：個人信貸評級（TU）必須良好，沒有逾期還款等不良紀錄。
- 關係證明：通常需要是直系親屬，例如配偶、父母或子女。
延長還款期對每月供款及總利息支出的影響
成功延長還款期，最直接的好處是大大降低了每月的供款額，讓現金流變得更充裕。但是，這同時也意味著總利息支出會增加。
假設套現200萬元，現契套現利息為4.125%：
- 還款期15年：每月供款約$14,925，總利息支出約$686,500。
- 還款期30年：每月供款約$9,693，總利息支出約$1,489,480。
由此可見，還款期延長一倍，雖然每月供款減少了約35%，但總利息支出卻增加超過一倍。因此，在決定是否延長還款期時，需要權衡眼前的現金流壓力與長遠的總利息成本，選擇最適合自己財務狀況的方案。
一文看懂：現契套現申請流程、文件及特殊情況
了解現契套現利息與成數固然重要，但掌握整個申請流程，更能讓您事半功倍。其實，現契套現的申請過程相當直接，只要文件準備齊全，一般都能順利完成。以下就為您拆解由申請到收款的每一步，還有一些特殊情況的處理方法。
申請流程及必備文件清單
步驟概覽：由估價、提交申請、審批到提取資金
整個現契套現的過程，可以簡單分為四個主要階段，讓您有個清晰的概念：
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初步評估與申請：首先，您可以透過網上估價工具，或直接聯絡心儀的現契套現銀行，為您的物業獲取一個初步估價。然後，您就可以提交正式的按揭申請表格，連同所需文件一併遞交。
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銀行審批：銀行收到您的申請後，會正式評估您的物業價值、審核您的入息或資產狀況，與及查閱您的信貸報告。這個階段會決定您最終獲批的現契套現成數、利率及貸款額。
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簽署法律文件：當貸款獲批後，銀行會委託律師樓處理後續的法律程序。您需要親身到律師樓，在律師的見證下簽署正式的按揭契據及相關法律文件。
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提取資金：簽署所有文件後，律師樓會辦理將物業抵押權註冊到土地註冊處的手續。手續完成後，貸款金額就會經由律師樓轉賬到您指定的銀行戶口，整個流程便大功告成。
文件Checklist：身份、住址、樓契、入息/資產證明
準備充足的文件是加快審批的關鍵。您可以根據這份清單來準備，確保萬無一失：
- 身份證明：香港永久性居民身份證副本。
- 住址證明：最近三個月內發出的公共事業賬單（如水、電、煤氣費單）或銀行月結單。
- 物業證明：樓契正本。這是最重要的文件，證明您擁有該物業的完整業權。
- 入息/資產證明：
- 受薪人士：最近三個月的糧單、最新的稅務評稅通知書（稅單）、顯示薪金入賬的銀行月結單。
- 自僱或非固定收入人士：公司最近的財務報表、稅單及公司銀行戶口紀錄。
- 退休或無固定收入人士：顯示持有足夠資產（如現金存款、股票、基金）的證明文件，銀行會以此作資產水平審批。
特殊情況處理：樓契遺失怎麼辦？
辦理「樓契核證副本」的法律程序及對申請的影響
樓契是物業擁有權的根本證明，遺失了正本確實會帶來一些麻煩，但這並非無法解決。如果真的不幸遺失了樓契，法律上有一套既定程序處理。
您需要委託律師，由最後一位管有樓契的人士（通常是業主本人）在律師見證下，辦理一份宣誓紙（Statutory Declaration）。這份文件需要詳細說明樓契遺失的經過，並且聲明該樓契並未用作任何其他抵押。完成宣誓後，律師會協助您將宣誓紙及相關文件提交到土地註冊處，申請一份「樓契核證副本」（Certified True Copy）。
這份核證副本在法律上具有與正本同等的效力，銀行是會接納以此作為現契套現的申請文件的。不過，整個辦理過程需要額外的時間和律師費用，所以會稍微拖慢您的申請進度。因此，妥善保管樓契正本始終是最佳做法。
【真人個案剖析】3大常見情景之成本與回報計算
理論說得再多，不如看看真實個案來得實際。了解不同背景人士申請時的實際成本，特別是現契套現利息和最終批核金額，可以幫助大家更具體地評估這個財務工具。以下我們將剖析三個常見情景，深入計算當中的成本與回報。
案例一：65歲退休夫婦為子女首期套現
背景：持有已供滿太古城單位，無固定收入
陳先生和太太均已65歲退休，雖然沒有固定月薪收入，但二人持有一個早年買入並已供滿的太古城單位，資產豐厚。最近他們希望為子女支付買樓首期，決定將物業套現。他們的主要考量是，在沒有入息證明的狀況下，現契套現成數可以有多少，以及還款壓力會否過大。
計算：以資產水平審批下的最高成數、15年還款期的每月供款及總利息
由於陳先生夫婦沒有固定收入，銀行會採用「資產水平審批」方式。假設其太古城單位銀行估價為1,000萬港元，在此審批方式下，最高按揭成數一般為估值的五成至六成。我們以較理想的六成計算，套現金額為600萬港元。
在還款期方面，銀行普遍採用「人齡」或「樓齡」計算，不少銀行會用「80減人齡」作為標準。以陳先生65歲計算，最長還款期為 80 – 65 = 15年。
假設現時的現契套現利息（封頂利率）為4.125%，我們可以計算出：
* 套現金額：1,000萬 x 60% = 600萬港元
* 還款年期：15年 (180期)
* 每月供款：約 44,780 港元
* 全期總利息：約 2,060,448 港元
方案分析：比較不同銀行的退休人士特設方案
對於退休人士，不同銀行有不同的審批彈性。例如，有些現契套現銀行可能只採用較嚴格的「75減人齡」準則，令還款期縮短至10年，月供壓力會大增。相反，部分銀行設有專為退休人士設計的方案，例如接納將套現所得的部分資金存於該行作為還款儲備，從而批出更優惠的條款。建議陳先生夫婦可透過專業顧問，一次過比較各銀行的退休人士方案，尋找最符合自己還款能力的計劃。
案例二：50歲自僱人士作業務周轉
背景：收入不穩但有稅單及公司流水賬
李先生是一位50歲的設計公司老闆，屬於自僱人士。公司生意額不錯，但收入並非固定的月薪。近期他希望套現名下已供滿的單位，以獲得一筆資金作公司業務擴展之用。他有齊全的公司稅單及過去兩年的銀行流水賬記錄。
挑戰：銀行對自僱人士的審批標準及文件要求
銀行審批自僱人士的貸款申請時，會比處理固定受薪人士更為審慎。銀行主要想確認其業務收入的穩定性和持續性。因此，銀行通常會要求申請人提供比一般打工仔更多的文件，例如過去最少兩年的公司財務報表、利得稅單、公司和個人的銀行戶口紀錄等，用以評估其平均收入及還款能力。
策略：如何準備文件以獲取最優惠利率和成數
李先生想成功獲批理想的現契套現成數和利率，關鍵在於準備充足且具說服力的文件。首先，他應整理好過去兩至三年的公司賬目，清晰地展示公司業務有穩定盈利。其次，確保個人信貸評級（TU）良好，沒有不良還款紀錄。最後，如果能證明公司戶口有充裕的現金流，將大大增加銀行的信心。只要文件準備得宜，證明還款能力不成問題，自僱人士一樣可以獲取與一般受薪人士無異的利率和最高七成的按揭成數。
案例三：45歲專業人士持有多個物業套現投資
背景：持有一現契物業，同時有另一按揭在身
王醫生今年45歲，是一位收入穩定的專科醫生。他名下有一個已經供滿的西半山單位（A物業），同時還有一個數年前購入收租的單位（B物業）仍有按揭在身。他看好一個海外物業市場，計劃將A物業套現，用作投資。
計算：詳解多重按揭如何觸發成數扣減機制及影響套現金額
根據金管局的指引，若按揭申請人本身已持有或擔保其他按揭，其新申請的按揭成數上限需要扣減一成。這個機制對王醫生有直接影響。
假設王醫生的A物業估值為1,500萬港元。
* 正常情況下，樓價1,000萬至1,500萬的物業，最高按揭成數為六成，即可套現 1,500萬 x 60% = 900萬港元。
* 但是，由於王醫生已有B物業的按揭在身，其A物業的現契套現成數需要下調一成，即 60% – 10% = 50%。
* 最終可套現金額：1,500萬 x 50% = 750萬港元。
可見，持有多於一個按揭，會直接影響其最大套現能力。
風險評估：分析套現再投資的潛在回報與利率風險
王醫生此舉屬於典型的槓桿投資。好處是能活用閒置資產，尋求更高回報。然而，風險亦需仔細評估。首先，投資回報並非保證，海外物業市場有其自身風險，可能出現價格波動或租務問題。其次是利率風險，目前按揭利率處於上升周期，若未來利率持續向上，現契套現利息成本會增加，直接蠶食投資回報，甚至可能令現金流出現壓力。因此，在決定前，必須審慎計算自身的風險承受能力，並預留足夠的儲備資金，以應對市場的不確定性。
現契套現 vs. 轉按/加按套現：如何選擇？
考慮到現契套現利息與其他方案的差異，很多業主在需要資金周轉時，都會對「現契套現」、「加按」和「轉按」感到困惑。這幾個財務操作聽起來相似，但實際上是為兩種截然不同的物業狀況而設。清晰理解它們的分別，是找出最適合自己、成本最低的套現方案的第一步。
核心分別：物業是否仍有按揭在身
兩者最根本的分別，在於您的物業是否還有按揭貸款需要償還。
簡單來說，如果您的物業貸款已全部還清，您手上持有完整的樓契（俗稱「現契」），那麼您要做的就是「現契套現」。這等於是為一個沒有任何負債的物業，重新向銀行申請一筆全新的按揭貸款。
相反，如果您的物業本身仍在按揭供款期內，樓契仍然抵押在銀行，您想提取物業升值後的資金，就需要選擇「加按」或「轉按」套現。加按是向原有的按揭銀行申請增加貸款額。轉按則是將整筆按揭貸款由原有銀行，轉移至另一間能提供更優惠條款的新銀行，並在過程中申請額外貸款。
現契套現 vs 轉按/加按：優劣比較表
申請資格與手續複雜度有何不同？
在申請資格和手續上，兩者有明顯的分野。
現契套現的申請，前提是您必須是已供滿物業的業主。由於這是一筆全新的按揭，審批流程與首次申請按揭幾乎一樣。您需要向銀行提交樓契正本、身份證明、入息或資產證明等文件。銀行會重新評估您的還款能力，然後委託律師樓處理新的按揭契據。整個過程相對直接，因為不涉及與其他銀行的交接。
轉按或加按套現的資格，則建基於物業必須有按揭在身，並且物業估價高於尚欠的按揭餘額。加按的手續較為簡便，因為原銀行已有您的紀錄，審批可能較快。轉按則較為複雜，因為新銀行需要進行全面的信貸審批，同時律師樓亦要處理舊按揭的贖回和新按揭的註冊，文件往來和所需時間通常較長。
利率、回贈及套現潛力大比拼
在成本和回報方面，兩者各有優勢。
首先，不論是現契套現利息，還是轉按的利率，現時各大銀行提供的按揭計劃（例如H按或P按）基本上是看齊的，不會因為是現契物業而有優待或懲罰。最終批出的现契套现利息高低，主要取決於您的信貸評級和財務狀況。
其次，現金回贈是轉按市場競爭最激烈的一環，銀行為了吸引客戶，往往會提供非常吸引的現金回贈。現契套現銀行申請同樣有現金回贈，但優惠力度有時或不及轉按。
最後，在套現潛力方面，現契套現無疑是最大的。可套現金額直接由「物業估價」乘以「最高現契套現成數」計算得出，能最大限度釋放物業價值。而轉按或加按的套現金額，則需要先從新的最高貸款額中，扣除原有的按揭餘額，因此實際到手的現金會較少。
我應該選擇哪一種？適用人士全分析
總括而言，如何選擇取決於您的具體情況。
如果您是以下人士，應優先考慮「現契套現」：
* 物業已完全供滿，沒有任何按揭負擔的業主。
* 需要一筆較大額的資金，例如為子女支付首期、海外升學費用或作退休規劃。
* 退休人士或沒有固定入息證明的業主，可以利用資產水平審批，將不動產轉化為流動資金。
如果您符合以下情況，「轉按或加按套現」會更適合您：
* 物業仍在供款，但已升值不少。
* 希望把握市場減息周期，轉換到更低利率的按揭計劃，同時套現部分資金。
* 被新銀行的特高現金回贈所吸引，希望「賺取」一筆額外回贈。
* 所需資金數額不大，例如用於家居裝修或短期應急。
現契套現常見問題 (FAQ)
退休人士無固定收入，申請到的利率會否比一般申請人高？
這是一個非常普遍的疑問。許多退休人士在申請時，最關注的就是現契套現利息會否因沒有固定月薪而調高。事實上，銀行審批的核心是還款能力，而非單純看收入來源。對於退休人士，銀行通常會採用「資產水平審批」（Asset-based assessment）。只要你能證明持有足夠的流動資產，例如現金存款、股票、基金，或其他收租物業等，證明你有充裕能力應付每月供款，銀行同樣會將你視為財務狀況穩健的客戶。因此，獲批的利率不一定比一般受薪人士高，有時甚至因為你的資產實力雄厚，反而能爭取到更優惠的條款。
套現資金的用途有限制嗎？可用於投資股票或海外物業嗎？
現契套現的一大優點，就是資金用途非常靈活。一般情況下，銀行並不會嚴格追蹤或限制你如何使用這筆資金。無論是作為子女的教育或置業基金、家庭裝修、醫療開支，甚至是把握投資機會，例如買賣股票、基金或購入海外物業，都屬於常見且合理的用途。申請時，銀行職員或會循例了解資金用途，你只需如實提供一個概括性的合理原因，例如「個人投資理財」或「家庭儲備資金」，便能讓申請過程更為順暢。
未補地價的居屋可以申請現契套現嗎？
答案是不可以。未補地價的居屋（包括綠置居、租置計劃單位等資助房屋），其業權受到房屋委員會的轉讓限制。簡單來說，業主並未擁有該單位的完整業權，因此不能隨意在公開市場上將其按揭、轉讓或出租。若想利用居屋進行現契套現，必須先向地政總署完成補地價程序，解除轉讓限制，將單位轉為可在自由市場買賣的私人物業後，才能向銀行申請。
整個現契套現申請過程需時多久？
整個流程所需時間，由遞交申請到成功提取資金，一般大約需要三星期至一個月。過程主要包括幾個階段：首先是向銀行提交申請及文件，銀行會為物業進行估價；接著是銀行的審批程序，評估你的財務狀況；審批通過後，便會交由律師樓處理按揭契據等法律文件；最後，待所有文件簽署妥當，律師樓便會安排將貸款發放到你的指定戶口。
將樓契抵押給銀行安全嗎？有何風險？
將樓契抵押給香港受金融管理局嚴格監管的現契套現銀行，是一個非常標準而且安全的法律程序。銀行設有極高級別的保安設施（例如保險庫）來存放樓契，遠比存放在家中或普通保險箱安全。真正的風險並非來自銀行，而是來自借款人自身。一旦將物業抵押，你需要承擔準時還款的責任。假如因個人財務狀況轉變而無法償還貸款，銀行在法律上有權收回物業並拍賣（即「銀主盤」），這是進行任何物業按揭時都需要清楚了解的最大風險。
如果想提早還清貸款，會有罰息嗎？
會的。與一般新造按揭一樣，現契套現的貸款合約通常設有「罰息期」（Penalty Period），一般為兩至三年。如果在罰息期內提早全數清還貸款，銀行便會收取一筆罰息費用。罰息的計算方式通常是按原貸款額或剩餘貸款額的一個百分比計算，具體條款會在貸款確認信中清晰列明。因此，在決定提早還款前，記得先查閱清楚你的貸款合約，計算一下是否划算。