想借錢周轉但又怕中伏？面對市面上五花八門的私人貸款產品，由傳統銀行、虛擬銀行到財務公司，標榜的「低息」和「月平息」宣傳令人眼花繚亂，更擔心胡亂申請會影響信貸評級（TU）？想借20萬應急，到底邊間最抵，真實利息成本又如何計算？
這份2025年終極貸款攻略，將為你拆解所有借錢疑問。我們將由申請前的準備功夫入手，教你如何利用智能工具預測批核機率，再深入淺出講解如何用「實際年利率」（APR）比較各大貸款方案，避開「月平息」的宣傳陷阱。無論你是想整合卡數、應付突發開支，還是需要資金作投資周轉，本文都會提供清晰的5大必讀步驟，助你揀選最適合的貸款產品，讓你借得精明又安心。
想借錢點算？第一步：用智能分析預測貸款結果
當你急需資金周轉，腦海中浮現「想借錢」這個念頭時，第一步往往決定了整個貸款體驗的成敗。很多人想借錢怎麼辦？第一時間就是向多間銀行和財務公司提交申請，以為「漁翁撒網」總有一間會獲批。其實，這個做法有機會影響你的信貸紀錄。申請貸款前有一個更聰明的做法，就是先利用智能工具分析自己的獲批機會，精準出擊。
全港首創「貸款批核機率」互動分析器
我們平台首創的「貸款批核機率」互動分析器，正正是為了解決這個問題而設。它就像一個專業的貸款顧問，在你正式提交任何申請前，為你進行一次全面的預先評估。你只需要輸入簡單的財務狀況，例如你的月薪和現有債務，分析器就會運用大數據，即時為你評估申請各款貸款的成功率。
分析器運作流程
整個流程非常簡單，只需幾個步驟：
1. 輸入你的基本財務資料，整個過程匿名，而且絕對保密。
2. 系統即時運算，以百分比顯示你申請不同貸款產品的批核機率。
3. 你便可以根據結果，集中火力選擇成功率最高的1至2間機構提出申請。
預測批核結果的優勢：減低信貸評級（TU）風險
這個預測最大的好處，就是避免你因為胡亂申請而損害自己的信貸評級（TU）。要知道，每當你向銀行或財務公司正式申請貸款，對方都會查閱你的信貸報告，這會在報告中留下一個「硬性查詢」（Hard Inquiry）紀錄。短時間內有多個硬性查詢，會讓信貸機構認為你財政狀況不穩，從而降低你的信貸評分。我們的分析器讓你可以在不留痕跡的情況下，預先篩選出勝算最高的幾間貸款機構，然後才作出正式申請，將對TU的影響減至最低。
2025年最新私人貸款優惠比較
掌握了自己的批核機率後，下一步就是從市場上眾多的選擇中，找出最適合你的方案。貸款市場優惠日新月異，特別是如果你正計劃想借20萬，不同機構的利率和回贈可以有很大差別。下方的比較就能幫你一目了然，作出最精明的決定。
各類貸款機構（銀行/虛擬銀行/財務公司）
首先要理解三類機構的分別。傳統銀行利率較低但審批嚴格；虛擬銀行申請快捷，利率具競爭力；財務公司門檻最低，批核最快，但利率通常較高。你需要根據自己的信貸狀況和急切程度作出選擇。
最低實際年利率 (APR) 比較
比較貸款時，實際年利率（APR）是唯一需要留意的指標，它已包括所有利息和費用。2025年，市場上具競爭力的APR比比皆是，例如虛擬銀行ZA Bank和Mox Bank的私人貸款，以及財務公司如Welend和UA亞洲聯合財務，都提供不同的低息方案，APR可以由低至1%多起跳，但最終利率視乎你的信貸評級而定。
每月還款額即時計數機
想知道借20万，分36期還款，每月要還多少？與其自己估算，不如使用我們的即時計數機。你只需輸入貸款額和還款期，就能即時計算出各個貸款方案的每月還款額，讓你對未來的現金流有更清晰的預算。
最高貸款額及批核時間
不同機構的最高貸款額和批核時間差異很大。一般而言，銀行最高貸款額可達月薪的21倍或更高，批核時間需要1至數個工作天。虛擬銀行和財務公司則主打效率，部分標榜數分鐘內完成批核，透過「轉數快」即時過數，非常適合緊急的現金周轉需要。
獨家現金回贈及獎賞
經我們平台申請，除了可以享受銀行或財務公司本身提供的迎新優惠，更有我們獨家送出的現金回贈或禮品。例如，成功提取指定貸款，可額外獲得高達數千元的超市禮券或現金回贈，這些都是你直接向銀行申請時無法得到的額外獎賞，能實實在在地降低你的總貸款成本。
拆解借錢核心概念：精明決策的基礎
當腦海中閃過「想借錢」的念頭，面對五花八門的貸款產品，可能會感到有點不知所措。其實，只要掌握幾個關鍵的核心概念，了解不同機構的分別，你就能夠為自己作出最精明的決定。這一步是整個借貸過程的基石，能幫助你避開不必要的利息支出和隱藏陷阱。
唯一指標：為何要比較實際年利率(APR)？
在比較貸款時，你會看到很多不同的利率名詞，例如「月平息」、「手續費」等等。但要真正比較哪一份貸款最划算，你只需要看一個指標：實際年利率(Annual Percentage Rate)，簡稱APR。這是金管局規定貸款機構必須向客戶提供的標準化利率，也是衡量總借貸成本的唯一準則。
甚麼是實際年利率(APR)？
實際年利率(APR)是一個將貸款利息、所有手續費、行政費等一切相關費用計算在內的參考利率。它能真實地反映出你每年需要承擔的總借貸成本。簡單來說，APR的數字越低，代表這筆貸款的總成本就越低，對你來說就越划算。所以，比較不同貸款計劃時，直接比較APR就能高下立見。
宣傳陷阱：拆解「月平息」的誤導性
你經常會在廣告中看到「月平息低至X%」的宣傳，這個數字看起來非常吸引。但「月平息」其實是一個容易令人產生誤解的概念。月平息只根據你最初的貸款額計算利息，並且沒有包括任何手續費。即使你已經償還了部分本金，每月支付的利息金額依然不變。這會導致你實際支付的利息，遠比你想像中要多。將月平息直接乘以12，並不能得出真實的年利率。
實例教學：如何用APR計算真實貸款總成本
讓我們用一個具體例子來說明。假設你想借20萬，分24個月償還。
- A計劃：標榜月平息0.2%，另加1%手續費。
- B計劃：直接標明實際年利率(APR)為5%。
單看數字，月平息0.2%好像很吸引。但如果我們將A計劃的所有費用轉化為APR，它的實際年利率可能高達6%以上。而B計劃的APR是5%，清晰直接。這代表選擇B計劃，你最終需要支付的總利息和費用會更少。APR就像一個「總成本還原器」，能幫助你看穿宣傳花招，直接比較出真實的借貸開支。
貸款機構大比拼：銀行、虛擬銀行、財務公司點揀好？
了解APR之後，下一步就是選擇合適的貸款機構。香港主要的貸款機構分為三類：傳統銀行、虛擬銀行和財務公司。它們各有優劣，適合不同需要的人。想借錢怎麼辦？先看看哪一類機構最符合你的情況。
傳統銀行：低息穩健之選
傳統銀行如滙豐、恒生、渣打等，是很多人借錢的首選。它們最大的優勢是資金雄厚，監管嚴格，所以提供的實際年利率(APR)通常是市場上最低的，而且貸款額度可以很高。但是，它們的審批程序也最為嚴謹，需要提交較齊全的入息和住址證明，審批時間亦可能較長。如果你有穩定的工作和良好的信貸紀錄(TU)，傳統銀行會是成本最低的選擇。
虛擬銀行：速度與利率的平衡
近年興起的虛擬銀行，例如ZA Bank、Mox Bank等，它們沒有實體分行，所有申請流程都在手機應用程式上完成。它們的優勢在於結合了銀行的低息和財務公司的便捷，申請過程快捷簡單，通常24/7都能處理，批核速度很快。它們的實際年利率(APR)非常有競爭力，有時甚至比傳統銀行更低。如果你追求方便快捷，同時又想獲得較低的利率，虛擬銀行是一個很好的平衡點。
財務公司：申請門檻最低的靈活方案
財務公司，例如大眾財務、UA亞洲聯合財務等，最大的特點是申請門檻低和批核速度極快。即使你的信貸評級稍差，或者無法提供完整的入息證明（例如自僱人士或現金出糧），財務公司亦有較大機會批出貸款，部分甚至提供「免文件」申請。這種靈活性和便利性的代價，就是它們的實際年利率(APR)通常遠高於銀行和虛擬銀行。如果你的情況非常緊急，或者未能符合銀行的要求，財務公司可以是一個解決燃眉之急的備用方案。
按借錢目的揀選最佳貸款方案
很多人在想借錢的時候，都會問想借錢怎麼辦，其實第一步是清晰了解自己的借貸目的。不同的財務需要，對應著不同的貸款產品。選擇錯誤的方案，可能令你支付不必要的利息，甚至加重財務負擔。因此，根據你的實際用途去揀選最合適的貸款，是精明借貸的第一步。以下我們將借貸目的分為三大類，助你對號入座，找到最佳方案。
目的(一)：整合卡數與高息債務 (結餘轉戶)
如果你正被多張信用卡的欠款或其他高息貸款困擾，每月還款壓力巨大，結餘轉戶貸款就是專為你而設的理財工具。
甚麼是「結餘轉戶」貸款？
「結餘轉戶」的原理很簡單。你向銀行或財務公司申請一筆利率較低的新貸款，然後用這筆錢一次過清還所有利率高的舊債務，例如信用卡卡數。之後，你只需要向新的貸款機構作單一、定額的每月還款。這個過程就好像將你零散的高息債務，整合為一筆清晰而且利息較低的貸款。
「結餘轉戶」的好處：慳息、簡化還款、改善TU
結餘轉戶計劃主要有三大好處。第一是「慳息」，信用卡的年利率可以高達30%以上，而結餘轉戶貸款的實際年利率(APR)可以低很多，直接減輕你的利息支出。第二是「簡化還款」，你不用再記住多個還款日和金額，每月只需處理一筆還款，管理財務變得更輕鬆，也能減低逾期還款的風險。第三是「改善TU」，清還卡數能降低你的信貸使用度，然後只要準時為新貸款供款，長遠有助建立良好信貸紀錄，逐步提升你的環聯(TU)信貸評分。
申請「結餘轉戶」的注意事項
申請結餘轉戶時，需要留意批核的貸款額是否足夠清還所有目標債務。成功清還卡數後，最好剪掉舊的信用卡，避免再次過度消費，令自己重新陷入債務循環。貸款機構的最終批核結果與利率，依然取決於你的信貸評分和還款能力。
目的(二)：應付突發開支或緊急現金周轉
生活中總有突發情況，例如醫療開支、家居維修或臨時失業，這時候，貸款批核和過數的速度就是首要考慮。
特快批核貸款的特點：24/7申請及過數
現時市面上的虛擬銀行和部分財務公司，提供特快批核的私人貸款。它們最大的特點是申請流程完全數碼化，你可以隨時隨地透過手機應用程式提交申請，真正做到24小時全年無休。它們利用金融科技簡化審批程序，並透過「轉數快」(FPS) 過數，現金最快可以在幾分鐘內到手，非常適合應付燃眉之急。
私人貸款 VS 信用卡現金透支：哪個更划算？
急需現金時，很多人會馬上想到用信用卡現金透支。它的確非常方便，無需任何審批。但是，它的利息成本極高，實際年利率(APR)普遍超過30%，而且利息由透支當天起計算。相比之下，特快私人貸款的APR低得多，即使是即日批核，利率也比現金透支划算很多。所以，除非是極小額並且能在數天內還清的款項，否則申請特快私人貸款是更理性的選擇。
急需現金時的特快貸款產品選擇
若你需要緊急現金，可以優先考慮虛擬銀行的貸款產品。它們在利率和批核速度之間取得了很好的平衡。如果你的信貸紀錄稍遜，或者需要更靈活的批核條件，一些信譽良好的大型財務公司也是可以考慮的選項，但申請前必須仔細比較其較高的實際年利率。
目的(三)：投資、進修或業務周轉
當你的借貸目的屬於計劃性的大額開支，例如想借20萬去進修、投資，或者為生意周轉，這時你的考慮重點就不再是速度，而是如何爭取到最低的利息和最理想的貸款額。
低息私人貸款：適合投資、進修、裝修等大額開支
對於這種大額、有計劃的資金需求，例如想借20萬或更多，傳統銀行或虛擬銀行的分期貸款是最佳選擇。這類貸款的實際年利率(APR)是市場上最低的，而且貸款額度較高，還款期亦有彈性，通常由12個月至60個月不等。因為還款額和年期都固定，所以你能更準確地規劃個人財務，將借貸成本降至最低。
循環貸款：靈活應對業務周轉或備用資金需求
循環貸款是另一種適合業務周轉或作為備用資金的選擇。它像一個備用信貸戶口，銀行會預先批核一個信貸額度給你。你可以在額度內隨時提取所需金額，利息只會按已提取的金額和時間計算。當你償還部分或全部款項後，信貸額度會自動恢復，讓你再次提取使用，無需重新申請。這種高度的靈活性，非常適合資金需求不穩定、時多時少的自僱人士或生意人。
借錢申請流程全攻略：由準備到過數一步到位
當心中浮現「想借錢」這個念頭，許多人可能會感到有點不知所措。其實，現今的貸款申請流程已經相當清晰和簡化。只要準備充足，由遞交申請到現金到手，整個過程都可以非常順暢。接下來，我們將會一步一步拆解整個申請流程，讓你對每一步都瞭如指掌。
申請前準備：文件清單及注意事項
俗語說「工欲善其事，必先利其器」，申請貸款也是同樣道理。事先準備好所需文件，可以大大加快審批速度。不同財務機構的要求可能稍有不同，但一般都離不開以下幾類文件。
基本文件：身份證及住址證明
香港永久性居民身份證是必須的。這是核實你身份最基本的文件。另外，大部分機構都會要求你提供最近三個月內的住址證明，例如水電煤月結單、銀行月結單或政府部門發出的信件。請確保文件上的姓名及地址與你申請表上填寫的一致。
收入證明：受薪及自僱人士有何分別？
收入證明是財務機構評估你還款能力的關鍵。對於不同工作性質的申請人，所需文件亦有分別：
– 受薪人士：通常需要提供最近三個月的糧單、顯示薪金入賬的銀行戶口月結單、最近期的稅單，或強積金（MPF）供款證明。文件越齊全，審批越順利。
– 自僱人士：如果你是自僱人士、自由工作者或網店店主，由於沒有固定月薪，則需要提供其他文件來證明收入，例如最近期的個人或公司利得稅稅單、公司商業登記證，以及最近六個月的公司銀行戶口月結單等。
了解「免文件」貸款的潛在風險
市面上有些貸款產品標榜「免文件」、「免入息證明」，聽起來非常方便。不過，這些貸款的便利性通常伴隨著較高的風險。提供這類貸款的多數是財務公司，因為無法全面評估你的還款能力，它們會透過設定極高的實際年利率（APR）來彌補潛在的壞賬風險。當你急需資金周轉時，這些產品看似是捷徑，但長遠來看可能會令你的利息支出大失預算。
網上申請4大步驟詳解
隨著金融科技的發展，現在大部分貸款申請都可以在網上完成，省時又方便。無論你想借20萬作周轉，或是小額應急，流程都大致相同。
第一步：填寫網上表格
申請的第一步通常是到銀行或財務機構的官方網站，填寫一份簡單的網上申請表格。你需要輸入一些基本個人資料，例如姓名、聯絡電話、電郵，以及你的收入狀況和希望申請的貸款金額。
第三步：獲取初步批核結果
遞交網上表格後，很多機構的系統都能在短時間內完成初步評估。這一步你會獲得一個初步的批核結果，當中會列出預計可批出的貸款額、利率及每月還款額。這是一個基於你所提供資料的初步參考，並非最終決定，但已足夠讓你判斷條款是否合適。
第四步：身份驗證及確認合約
假如你滿意初步批核的條款並決定繼續申請，便會進入最後的驗證階段。現在許多機構都支援利用手機進行面容識別等生物認證技術，核實你的身份。確認身份後，你會收到正式的貸款合約，仔細閱讀所有條款後，便可以進行網上簽署。完成後，貸款一般會很快透過「轉數快」（FPS）存入你指定的銀行戶口。
如何利用貸款配對結果提升成功率
當你從不同機構獲得初步批核結果後，下一步的策略十分重要，這會直接影響你的信貸紀錄。
集中申請1-2間高批核機率的貸款，避免影響信貸紀錄
每一次你向金融機構正式提交貸款申請，對方都會向環聯（TU）查閱你的信貸報告，這被稱為「硬性查詢」（Hard Inquiry）。短時間內有多個硬性查詢紀錄，會讓其他貸款機構認為你財政狀況不穩，急需現金，從而降低你的信貸評分，影響日後成功申請貸款的機會。因此，最聰明的做法是利用貸款比較平台的分析結果，找出批核機率最高的一至兩間，然後集中火力申請，這樣既能提升成功率，又能保護好自己的信貸紀錄。
精明借貸：避開常見陷阱及慳息技巧
當你真的想借錢，無論是想借20萬作周轉，還是有其他財務需要，比較不同貸款的實際年利率(APR)只是第一步。要真正做到精明借貸，你還需要了解一些行內術語、潛在陷阱及慳息技巧。這些知識能幫助你節省利息開支，並且保護好你的信貸評級。
提早還款陷阱：「78法則」
甚麼是「78法則」？
「78法則」是一種計算利息的方法，在私人貸款中頗為常見。簡單來說，它將貸款期內的大部分利息預先分配到還款初階。以一年（12期）的貸款為例，將期數由1至12相加（1+2+…+12），總數就是78。在第一個月，你所償還的利息佔總利息的12/78；第二個月是11/78，如此類推，到最後一個月只佔1/78。這種「先利息、後本金」的還款結構，是提早還款時需要留意的關鍵。
為何提早還款未必能節省大量利息？
由於採用了「78法則」，你在還款初期已經償還了絕大部分的利息。假如你的還款期已過了一半，你可能已經支付了超過七成甚至八成的總利息。在這種情況下，即使你選擇提早清還餘下的貸款，能夠節省的利息金額其實相當有限，未必如你想像中划算。
如何計算提早還款是否划算
要判斷提早還款是否值得，你可以跟隨以下步驟。第一步是直接聯絡貸款機構，查詢提早清還貸款的「全數清還金額」，這個金額通常包含了剩餘本金以及可能產生的手續費或罰息。第二步是計算若你按照原定計劃繼續供款，餘下期數的總還款額。最後，將兩者比較，如果「全數清還金額」遠低於你繼續供款的總開支，提早還款就是一個明智的選擇。關鍵在於仔細查閱合約中有關提早還款的條款及收費。
信貸評級(TU)的影響
申請貸款如何影響你的信貸評分？
每當你正式向銀行或財務公司提交一次貸款申請，對方都會向環聯(TransUnion)索取你的信貸報告作審批，這被稱為「硬性查詢」(Hard Inquiry)。每一次硬性查詢都會在你的信貸報告中留下紀錄。如果在短時間內有多個硬性查詢紀錄，信貸系統或會認為你正面對財務困難、急需現金，這會對你的信貸評分造成負面影響，繼而影響日後貸款的成功率及利率。
如何透過準時還款建立良好信貸紀錄
建立良好信貸紀錄的最有效方法，就是維持穩定而準時的還款習慣。無論是信用卡賬單還是私人貸款供款，每一次準時還款，都會為你的信貸報告增添正面的紀錄。長遠而言，一個良好的信貸評級代表你有可靠的還款能力，未來申請任何信貸產品時，自然能獲得更佳的審批條款及更低的利率。
「無痕式報價」如何保障你的信貸評級
部分貸款比較平台或金融機構提供了「無痕式報價」或初步評估服務。這種查詢屬於「軟性查詢」(Soft Inquiry)，它讓你在不影響信貸評分的情況下，預先了解自己可能獲批的貸款額和利率。多加利用這類服務，可以讓你先比較不同方案，鎖定一至兩間最合適的機構後才正式提交申請，有效避免因申請過多而損害信貸紀錄。
慳息技巧：「存貸掛鈎」戶口 (Loan-Deposit-Link)
「存貸掛鈎」的運作原理
「存貸掛鈎」戶口是近年一些銀行（特別是虛擬銀行）推出的創新慳息工具。它的原理是將你的私人貸款戶口與一個高息儲蓄戶口連結起來。銀行會為你儲蓄戶口內的指定存款部分，提供與你的貸款利率相同的特高活期存款利息。這筆存款利息會直接用作抵銷你的部分貸款利息支出，變相降低了你的實際借貸成本。
哪些人最適合使用「存貸掛鈎」產品？
這種產品最適合那些手頭上有一筆閒置資金，但因特定原因（例如需要維持資金流動性應付突發開支）而不想動用它，所以仍然需要申請貸款的人士。假如你正考慮想借20萬進行裝修或進修，但同時你銀行戶口亦有十多萬的儲備，存貸掛鈎戶口便能讓你的儲備資金發揮作用，為你的貸款節省利息，是精明理財的選擇。
「想借錢」常見問題 (FAQ)
當你心裡浮現「想借錢」這個念頭，無論是想借20萬應付不時之需，還是有其他財務安排，腦海中總會冒出不少疑問。面對五花八門的貸款資訊，想借錢怎麼辦才好？這裡整理了一些最常見的問題，助你釐清思路，作出明智決定。
信貸評級(TU)差或無信貸紀錄可以借錢嗎？
當然有機會。不過，信貸評級（TU）直接影響你的選擇範圍和貸款條件。如果TU評級欠佳，傳統銀行通常會視為高風險客戶，申請很可能被拒絕，或者獲批的利率會非常高。相對而言，不少財務公司對信貸評級的要求較為寬鬆，願意承接TU評級較差甚至沒有信貸紀錄（俗稱「白板」）的申請。重點是，這些機構因為承擔了較高風險，其批出的實際年利率（APR）普遍會高於銀行，所以申請前務必仔細比較，衡量自身的還款能力。
借錢是否必須入息證明？自僱或自由職業者如何申請？
這視乎你選擇的貸款機構和產品。對於有固定收入的受薪人士，銀行一般會要求提供最近期的糧單、稅單或銀行月結單作入息證明。如果你是自僱人士或自由職業者，雖然沒有固定糧單，但亦可向銀行提供商業登記證、利得稅稅單或公司戶口紀錄來證明還款能力。另外，市場上亦有財務公司提供「免文件」貸款，申請時只需身份證便可辦理。這種便利的代價通常是較高的利率和較低的貸款額，申請前要權衡清楚。
廣告中的「最低利率」是否人人可享？
答案是，並非如此。廣告中極具吸引力的「最低實際年利率」（APR），其實是一種最佳情景下的宣傳利率。這個優惠利率通常只預留給信貸評級極佳（例如TU Grade A）、有穩定高收入（如專業人士），並且申請指定高額貸款及特定還款期的「優質客戶」。大部分申請人最終獲批的利率，會因應其個人信貸狀況、收入及負債比率等因素而有所調整。因此，應將最低利率視為一個參考指標，最終的貸款成本必須以簽訂合約時列明的利率為準。
同時向多間機構申請貸款有何影響？
這樣做會對你的信貸評級產生負面影響。當你正式提交一次貸款申請，銀行或財務公司大多會查閱（行內稱「check TU」）你的信貸報告。每一次查閱都會在報告中留下一個「硬性查詢」（Hard Inquiry）紀錄。如果在短時間內有多個同類查詢紀錄，信貸評級機構會認為你可能財政狀況不穩，急需資金，繼而調低你的信貸評分。評分下降後，你再向其他機構申請貸款時，成功率會更低，或者獲批的條件會更差，形成惡性循環。明智的做法是先做好資料搜集，鎖定一至兩間成功機會較高的機構才提交正式申請。
除了利息，還有哪些潛在隱藏收費？
一筆貸款的總成本，絕對不只有利息。在簽署文件前，必須了解清楚所有潛在收費，常見的包括：
* 手續費或行政費： 部分貸款會收取一次性的手續費，可能在放款時直接扣除。
* 提早還款手續費： 若想提早清還全數貸款，不少機構會根據「78法則」計算利息，並收取罰款或手續費，令你節省的利息大打折扣。
* 逾期還款費用： 如果遲了還款，除了會影響信貸紀錄，還會被收取罰息及手續費。
* 年費： 主要見於循環貸款產品。
簽約前，務必細閱條款，或直接向職員查詢，確保自己清楚所有費用。
借20萬分長還款期是否一定較好？
這是一個常見的迷思。當你想借20萬時，選擇長的還款期，例如60個月（5年），最大的好處是每月還款額較低，可以減輕當下的現金流壓力。但是，拉長還款期也意味著你需要支付更長時間的利息，最終的總利息支出會遠高於選擇短還款期的方案。
簡單來說，這是一個「每月還款額」與「總利息支出」之間的取捨。如果你的財政狀況許可，選擇一個較短的還款期（例如24個月），雖然每月還款額較高，但總利息支出會少很多，長遠來看更划算。建議在申請前，利用網上的貸款計算機，輸入不同還款期作比較，找出最適合自己財務節奏的方案。