急需資金周轉，想申請私人貸款、信用卡或按揭，但因自僱、現金出糧或公司制度不全而缺乏正式糧單？上網搜尋「自製糧單」看似是捷徑，但請立即停止這個危險想法！偽造糧單是嚴重的刑事罪行，最高可判監禁14年，而且銀行及金融機構有精密方法識破，一旦被發現，不但申請會被即時拒絕，更會留下永久負面紀錄，後果不堪設想。
其實，要證明還款能力，絕對毋須以身試法。無論你是Freelancer、公司老闆、地產代理，還是現金出糧的打工仔，都有完全合法、獲銀行認可的途徑去準備有效的入息證明。本文將為你拆解2025年最新的【9大合法入息證明方法】，由銀行月結單、稅單，到如何合法地自製「收入證明書」及「收入自述書」，提供完整教學及範本下載，助你告別偽造文件的巨大風險，安全地解決資金需要。
釐清概念：「自制糧單」的法律風險與合法出路
嚴正警告：切勿以身試法偽造「自制糧單」
在申請貸款或按揭時，可能有人會萌生自製糧單的念頭，甚至考慮進行非法的糧單製作。我們必須在此嚴肅地指出，這條路絕對走不通。偽造入息證明文件並非小事，而是一項會帶來嚴重法律後果的行為，絕對值得我們深入了解其風險，避免因一時之需而鑄成大錯。
觸犯偽造文書罪的嚴重後果：最高可判監禁14年
根據香港法例，任何意圖欺騙而製作、使用虛假文書的行為，都可能觸犯「偽造文書」罪。這裡所指的「文書」，就包括了糧單、銀行月結單等入息證明。一旦罪名成立，後果相當嚴重，最高刑罰可被判處監禁14年。這是一個非常沉重的代價，遠非解決短期財務問題所能比擬。
財務中介聲稱代辦糧單的隱藏陷阱與風險
市面上有些財務中介或不明來歷的公司，會聲稱能夠「代辦糧單」或「製作完美入息證明」。這些服務看似能解決燃眉之急，實際上卻是佈滿陷阱。他們除了會收取高昂的手續費，你提交的個人資料更有可能被濫用。更危險的是，一旦你使用了他們提供的虛假文件，你就成為了共犯，日後甚至可能被他們以此作為要脅的把柄。
銀行及金融機構如何識破虛假糧單
你可能會好奇，金融機構真的能分辨真假糧單嗎？答案是肯定的。銀行和信譽良好的財務機構擁有一套嚴謹的審批流程。審批人員會仔細核對糧單格式、公司印章的真偽，更會要求你提供顯示相關薪金入賬紀錄的銀行月結單、強積金供款紀錄，甚至稅單作交叉比對。任何資料上的矛盾，例如收入與銀行存款不符，或公司背景可疑，都足以讓他們亮起紅燈，即時拒絕你的申請。
建立正確心態：從「製作假證明」轉向「建立真憑證」
理解了偽造文件的風險後，我們需要將焦點從如何「製作假證明」，轉移到如何為自己「建立真憑證」。這是一個心態上的重要轉變。與其冒險走捷徑，不如花時間和心思，循序漸進地建立一套金融機構認可、真實反映你經濟能力的證明文件。這才是長遠而穩妥的解決方案。
理解金融機構的審批核心：穩定及可證實的還款能力
要成功申請貸款或信用卡，關鍵在於理解金融機構的審批核心。他們最重視的，並非單純的收入數字，而是你擁有「穩定且可被證實的還款能力」。一份糧單、一張稅單，它們的價值在於能夠客觀地證明你過去一段時間有持續、可靠的收入來源。因此，我們的目標就是要準備好能夠證明這一點的真實文件。
建立良好個人信貸評級 (TU) 的重要性
除了直接的收入證明，你的個人信貸評級報告（TU Report）亦是金融機構評估你信貸風險的重要參考。一個良好的信貸評級，代表你有準時還款的習慣，是一個可靠的借款人。即使你的收入證明文件稍有不足，一個亮麗的信貸紀錄也能為你的申請加分不少。因此，維持良好的信貸習慣，是建立財務信譽的基礎。
【互動工具】30秒即時診斷：你的最佳入息證明方案
為了讓你更清晰地了解自己需要準備哪些文件，我們設計了一個簡單的互動工具。只需回答幾條關於你職業狀況的問題，例如你是受僱、自僱還是現金出糧，工具就能在30秒內為你度身訂造一份文件清單建議，助你輕鬆踏出第一步。
根據職業（受僱/自僱/現金出糧）推薦文件清單
不同的工作性質，需要準備的入息證明文件組合亦有所不同。以下是三大主要類別的基本方向：
* 固定受僱人士：糧單、銀行月結單及稅單是你的黃金組合。
* 自僱或自由工作者：商業登記、稅單及顯示業務收入的銀行紀錄至關重要。
* 現金出糧人士：建立系統性的銀行存款紀錄及僱主證明是你的關鍵出路。
銀行如何評估你的收入？拆解「穩固」與「非穩固」入息
許多朋友因為證明文件不足，而動了自製糧單的念頭，但在考慮任何糧單製作方法前，首先要理解銀行是如何看待你的收入。銀行評估申請人的還款能力時，有一套沿用已久的標準，核心就是分辨你的收入來源是否穩定可靠。他們會將所有入息簡單歸納為兩大類：「穩固收入」與「非穩固收入」。清楚了解自己屬於哪一類，是準備入息證明的首要步驟。
銀行術語解碼：「穩固收入」 vs 「非穩固收入」
申請貸款或按揭時，你很可能會聽到銀行職員提及「穩固」或「非穩固」收入這些詞語。這並不是評價你工作的好壞，而是銀行內部用來評估風險的術語。理解兩者的分別，有助你更有效地準備文件，增加申請的成功機會。
穩固收入 (Fixed Income) 的定義及所需文件
穩固收入，顧名思義，就是指每月定時定額發放的薪金。這類收入的可預測性最高，是銀行最樂意接納的類型。如果你是全職受薪僱員，每月薪金透過銀行自動轉帳發放，那麼你便屬於擁有穩固收入的人士。
所需文件通常包括：
* 最近三個月的糧單
* 顯示薪金自動轉帳紀錄的銀行月結單
* 最新的稅務局評稅通知書 (稅單)
* 附有薪金證明的僱傭合約
非穩固收入 (Variable Income) 的定義及證明策略
非穩固收入則是指金額每月浮動，或並非定時發放的入息。這包括以佣金或花紅為主要收入的銷售人員、項目制的自由工作者 (Freelancer)，以及業務收入不定的公司擁有人。
由於收入金額每月不同，證明的重點在於展示一段較長時間內的「平均收入」，以說服銀行你擁有持續的賺錢能力。銀行在計算這類收入時，通常會審視更長時間的紀錄，例如六個月或以上，並且可能會在計算供款能力時將該收入打上一個折扣。
證明策略：
* 提供至少連續六個月的入息證明，例如糧單及銀行月結單。
* 稅務局的評稅通知書極為重要，它能向銀行證明你過去一整年的總收入水平。
* 保留所有業務相關的合約或單據，作為收入來源的佐證。
各類職業人士的入息證明文件清單
接下來，我們為不同職業背景的朋友整理了一份清晰的文件清單，讓你能夠根據自身情況，準確準備所需文件。
固定月薪受僱人士 (打工仔)
這是最簡單直接的情況，所需文件亦最標準化。
* 主要文件：最近三個月的糧單、顯示固定月薪入帳的銀行月結單。
* 輔助文件：最新的稅務局評稅通知書、僱傭合約。
佣金制或非固定收入受僱人士 (如銷售、地產代理)
這類人士的收入雖然浮動，但仍有僱主發出證明，關鍵是展示收入的平均水平。
* 主要文件：最近六個月的糧單、顯示佣金或薪金入帳的銀行月結單。
* 重要文件：最新的稅務局評稅通知書，這是證明年度總收入的最有力文件。
自僱或公司擁有人 (Freelancer / 老闆)
自僱人士是其中一個最常遇到入息證明困難的群體。與其考慮不合規的自制糧單，不如建立一套專業的證明文件。
* 業務證明：有效的商業登記證 (BR)。
* 收入證明：公司及個人最近六至十二個月的銀行月結單、已簽署的業務合約或發票。
* 財務報表：由會計師準備的最近年度公司損益表及財務報告。
* 權威證明：最近年度的公司利得稅稅單或個人入息課稅通知書。
現金出糧人士
對於收取現金作為薪金的人士，建立可信的收入紀錄是重中之重。你需要自行將現金收入轉化為銀行認可的證明。
* 核心操作：每次收到現金糧後，立即將全數金額存入同一個固定的個人銀行戶口。
* 主要文件：持續顯示有規律存款紀錄的銀行月結單 (建議至少連續存入六個月)。
* 輔助文件：請求僱主發出一封「收入證明書」，列明你的職位、入職日期及每月薪金。
業主 (收租人士)
租金收入也被視為一種入息來源，但銀行在計算時通常會將租金收入打七折至八折計算。
* 主要文件：已打釐印 (Stamp Duty) 且在有效期內的正式租約。
* 佐證文件：顯示租客定時存入租金的銀行月結單。
* 官方文件：最新的物業稅稅單。
告別「自制糧單」：7大合法入息證明準備全攻略
與其冒險研究如何自製糧單，倒不如花時間準備真正具說服力的文件。其實，要證明自己的還款能力，方法遠比想像中多。以下為你整理了七種絕對合法而且極具說服力的入息證明文件，助你輕鬆應對各種財務申請，徹底告別考慮自制糧單的需要。
方法一：銀行月結單 (Bank Statement)
銀行月結單是最直接反映你現金流的文件。它清楚顯示了每個月是否有穩定及固定金額的款項存入，是銀行審批人員最常用來核實收入的依據。連續三至六個月的月結單，足以構成一份相當有力的收入證明。
網上銀行下載步驟及各銀行紀錄保存期
現在獲取月結單非常方便。你只需要登入個人網上銀行，尋找「電子結單」或「e-Statement」的選項，就可以下載所需月份的PDF檔案。大部分銀行，例如滙豐銀行、恒生銀行及中銀香港，一般都會保存長達七年的電子月結單紀錄，讓你隨時查閱及下載，完全不用親身到分行辦理。
方法二：稅務局稅單 (Tax Demand Note)
稅單是由香港稅務局發出的官方文件，具有無可比擬的權威性。它清晰列明了你在過去一個財政年度的總收入，是所有金融機構最信賴的入息證明文件之一。對於收入不穩定或自僱人士來說，一份清晰的稅單更是證明還款能力的最強武器。
透過「稅務易」(eTax) 下載步驟及其權威性
你可以隨時登入稅務局的「稅務易」(eTax) 平台，在「稅務狀況」一欄中，輕鬆查閱及下載過去三年的評稅通知書。由於這是政府發出的正式文件，偽造的機會極低，所以銀行在審批按揭等大額申請時，稅單往往是具有決定性作用的文件。
方法三：僱主發出的正式糧單及強積金供款紀錄
由僱主發出的正式糧單，詳細列明了你的底薪、佣金、津貼及各項扣款，是證明受僱收入的基本文件。同時，強積金供款紀錄亦能從側面印證你的在職狀況和收入水平，因為法例規定僱主必須根據你的有關入息作出供款。
僱員索取文件的權利及步驟
根據香港《僱傭條例》，僱員有權向僱主索取糧單。你可以直接向公司的人力資源部或會計部提出申請。至於強積金供款紀錄，除了可向公司索取外，你也可以直接聯絡你的強積金受託人（例如宏利、永明金融等）查閱及索取。
如公司已結業的處理方法
假如不幸地公司已經結業，你依然可以取得強積金供款紀錄。你只需要直接聯絡你的強積金受託人，核實身份後便可以申請相關紀錄副本，作為你過去的收入證明。
方法四：僱傭合約 (Employment Contract)
僱傭合約雖然不能完全反映你現時的實際收入（例如佣金或花紅的變動），但它清楚列明了你的職位、基本薪金和僱傭條款。在申請某些財務產品時，它可以作為一份有力的輔助文件，與銀行月結單等主要證明互相印證。
作為輔助證明的角色及重要性
當你的主要收入證明文件稍有不足時，例如你是剛剛轉工，只能提供一至兩個月的糧單，此時附上一份註明薪金的僱傭合約，就能夠增加申請的說服力，讓審批人員更了解你的整體收入狀況。
方法五：【現金出糧自救】建立系統性收入存款紀錄
對於習慣收取現金作為薪金的人士，建立一個清晰的銀行紀錄至關重要。你需要做的是將現金收入轉化為銀行系統可以識別的憑證，而不是完全沒有紀錄。
如何將現金收入轉化為銀行認可的證明
方法很簡單。你只需要準備一個專門用來儲存薪金的銀行戶口。每次收到現金糧後，立即將全數金額存入該戶口，並且持之以恆。這樣一來，你的銀行月結單上就會出現一條條有規律的存款紀錄，日子久了，這份月結單便能成為你穩定收入的有力證明。
方法六：【自僱人士必備】商業登記證及損益表
對於自僱人士、Freelancer或公司老闆來說，要證明收入，就需要從業務營運的角度出發。商業登記證（BR）是你業務合法性的基本證明，而損益表（P&L Statement）則反映了業務的真實營運和盈利狀況。
證明業務合法性及營運狀況的關鍵文件
向金融機構提交申請時，附上有效的商業登記證，以及由會計師準備或自己製作的最近六至十二個月的損益表，再配合顯示業務收入的公司銀行戶口月結單，就能完整地展示你的業務規模和收入水平。
方法七：執業證書 (Practicing Certificate)
對於律師、醫生、會計師、測量師等專業人士，其專業資格本身就是一種信譽及收入能力的保證。執業證書就是證明你具備相關專業資格並正在執業的官方文件。
專業人士證明其專業資格及執業狀況
在提交入息證明文件時，附上你的執業證書副本，可以大大加強你收入的可信性。這份文件向金融機構表明，你具備專業技能以維持穩定的高收入，有助提升審批的信心。
官方替代方案：合法地「自製」你的收入證明
若你正因各種原因無法取得正式糧單，而考慮自製糧單，請先暫停。事實上，市面上有數種獲官方及金融機構認可的替代方案，讓你能夠合法地準備一份具說服力的收入證明文件，其作用與一般糧單無異。這些文件並非偽造，而是根據你的實際情況，循正規途徑整理及申報收入的證明。
方案一：僱主填寫的「收入證明書」
適用對象及關鍵內容填寫技巧
「收入證明書」是一份由僱主簽發的正式文件，用以證明僱員的職位及收入狀況。它特別適用於在小型公司任職、公司未有電腦化薪酬系統，或以現金支薪但有固定僱主的受薪人士。
要讓這份證明書具備公信力，填寫時必須包含幾項關鍵內容：公司全名、公司地址及聯絡電話；你的全名及身份證號碼；受僱職位及年期；詳細列明收入計算的時期（例如：過去六個月或十二個月）；該時段內的總收入金額。最重要的一環，是必須有公司授權人簽署，並蓋上清晰的公司印章，這一步是確認文件真偽的關鍵。
提供認可的「收入證明書」範本下載
為確保格式符合標準，建議直接使用政府部門（例如在職家庭及學生資助事務處）所提供的範本。這些範本的欄目清晰，內容全面，能有效減少因格式不符而被拒絕的機會。
[點擊此處下載【收入證明書】官方認可範本]
方案二：申請人自行填寫的「收入自述書 / 聲明書」
適用情況及如何合法地自行申報收入
對於自僱人士、自由工作者（Freelancer）或收入來源非單一的斜槓族而言，「收入自述書」是證明收入的主要方式。這是一份由你本人撰寫並簽署的文件，詳細申報個人在特定時期內的收入情況。
要合法地自行申報，核心原則是「誠實」與「有據可依」。你需要在自述書內清晰列出每月的收入來源及金額，並解釋為何無法提供傳統的糧單或稅單。同時，你必須附上所有可行的佐證文件，例如顯示相關款項存入的銀行月結單、與客戶簽訂的服務合約或發票副本等，以證明自述書內容的真實性。
提供認可的「收入自述書」範本下載
自行撰寫或會遺漏重要細節，使用一份結構完整的範本能讓你的申報過程事半功倍。我們提供的範本參照了官方要求，引導你清晰地陳述收入狀況及未能提供傳統證明的理由。
[點擊此處下載【收入自述書】官方認可範本]
【專業建議】如何撰寫具說服力的收入聲明
確保收入與支出邏輯一致，並附上佐證文件
不論是填寫僱主證明書還是自述書，要讓文件具備說服力，關鍵在於「邏輯」與「佐證」。你申報的收入水平，必須與你銀行戶口的資金流向及日常開支模式保持一致。例如，若你申報月入五萬元，但銀行紀錄顯示每月只有零星存款，或經常出現結餘不足的情況，審批機構便會對你的還款能力產生疑問。
因此，提交任何收入聲明時，請務必附上最少三至六個月的銀行月結單，並用螢光筆標示出所有收入款項。如果可以，同時提供商業登記證、工作合約、發票紀錄等文件，能大大增強你收入證明的可信度，讓審批過程更為順暢。
不同金融申請的入息要求：為何偽造糧單行不通？
在考慮任何金融申請時，很多人會想到自製糧單這個方法，但是不同產品的審批標準差異極大，令這種做法幾乎無所遁形。銀行和金融機構會根據貸款金額、年期和風險，設定不同的入息審查門檻。正因為審批的嚴謹程度各有不同，所以單靠偽造文件是行不通的，機構總有方法核實你的真實財政狀況。
申請私人貸款
私人貸款是較常見的信貸產品，審批速度相對較快，但對入息證明依然有清晰的要求。機構的核心目標是確認你有穩定的還款能力。
固定與非固定收入人士的文件要求差異
對於有固定月薪的受僱人士，所需文件相對簡單，通常只需要提供最近一至三個月的糧單和顯示薪金入帳的銀行月結單，有時附上最新的稅單或僱傭合約便已足夠。
但是，對於收入非固定的申請人，例如佣金制的銷售人員或自由工作者，機構的審查會更深入。他們需要看到更長時間的收入紀錄，例如三至六個月的銀行月結單，用以計算你的平均收入。部分機構更會要求提供稅單，以核實過往一整年的總收入。這顯示了單憑短期或單次的糧單製作，很難建立可信的收入證明。
申請信用卡
申請信用卡的入息要求，會因應卡的級別而有很大彈性。這也解釋了為何偽造文件沒有必要，因為總有合法的途徑可以選擇。
不同級別卡種的入息門檻及彈性處理
入門級別的信用卡，例如大學生信用卡或基本卡種，入息門檻較低，有些甚至沒有設定最低年薪要求。銀行在審批時會考慮申請人的潛力，處理上較具彈性，所以只要信貸紀錄良好，成功機會相當高。
不過，對於提供機場貴賓室服務、較高現金回贈或里數兌換率的尊尚級別信用卡，銀行的審批就嚴格得多。它們通常設有數十萬的年薪門檻，而且會仔細核對申請人提交的所有文件。因為銀行提供了更優越的禮遇，所以需要確保申請人有相應的財政實力。
申請樓宇按揭
樓宇按揭可說是最嚴格的信貸審批，因為它涉及的金額龐大，還款年期長達數十年，銀行的風險極高。
最嚴格的審批標準及稅單的決定性作用
在按揭申請中，銀行會進行全面而深入的背景審查。他們會要求申請人提供一系列文件，包括但不限於糧單、銀行月結單、僱傭合約、強積金供款紀錄以及稅單，並且會交叉核對所有文件的資料是否一致。例如，糧單上的收入必須與銀行戶口的入帳紀錄吻合，同時也要與強積金的供款基數和稅單上的申報收入相符。任何一環出現矛盾，都會引起銀行的警覺。
在這之中，稅務局發出的稅單扮演著決定性的角色。它是最具法律效力和公信力的入息證明文件，直接反映了你過去一年的真實收入狀況。特別是申請高成數按揭時，稅單幾乎是不可或缺的文件。面對如此嚴密的審查系統，任何自製糧單的企圖都顯得非常脆弱，根本無法通過銀行的多重驗證。
常見問題 (FAQ)
大家在準備收入證明的過程中，總會遇到各式各樣的疑問，特別是關於自製糧單的界線和處理突發情況的方法。以下我們整理了幾個最常見的問題，希望能夠一次過釐清你的所有疑慮。
自僱人士用自己公司出糧單給自己，算是「自制糧單」嗎？
這是一個很好的問題，也是許多公司老闆或自僱人士的共同疑問。嚴格來說，這和我們在文章中警告的偽造「自制糧單」是兩回事，但關鍵在於是否有實質的財務紀錄支持。
如果你有成立公司，並且每月定時從公司戶口，透過銀行轉帳一筆固定金額的薪金到你的個人戶口，那麼這張糧單就是有力的佐證。因為銀行在審批時，最重視的是能夠核實的資金流動紀錄。他們會將你提交的糧單與銀行月結單作對比，只要兩者能夠對應，這份糧單就會被視為有效的收入證明。
相反，假如你只是單純進行糧單製作，但沒有實際的轉帳紀錄，銀行月結單上亦看不到相關的入息，那這張糧單就沒有任何說服力，銀行不會接納。因此，對於自僱人士而言，最穩妥的做法是結合商業登記證、公司損益表、公司銀行月結單和個人稅單，建立一個全面且可信的收入證明組合。
如果完全沒有任何證明，是否真的無法申請貸款？
假如你無法提供任何傳統的入息證明文件，申請銀行貸款的確會非常困難。不過，這不代表完全沒有其他途徑。
市場上有些財務公司提供「免入息證明貸款」。這類貸款的審批標準較為寬鬆，它們可能更著重你的個人信貸評級 (TU)。只要你的信貸紀錄良好，仍然有機會獲批。
需要留意的是，這些貸款產品通常附帶較高的利息，而且貸款額度可能較低。申請前，必須仔細比較不同機構的條款和實際年利率，清楚計算自身的還款能力，確保不會構成沉重的財務負擔。
僱主拒絕提供糧單或收入證明書，應如何處理？
遇到這種情況，首先可以嘗試與公司的人事部或管理層作書面溝通，正式提出你的要求，並簡單說明文件的用途。
如果僱主依然拒絕，你可以採取其他方法證明你的收入。你可以直接向你的強積金 (MPF) 受託公司申請供款紀錄，這份文件同樣具備法律效力，能清楚顯示你的受僱情況和相關入息。另外，你亦可以準備好過去連續數月的銀行月結單，清晰地標示出每月薪金存入的紀錄。
根據法例，僱主有責任備存僱員的薪酬紀錄。假如僱主連強積金供款紀錄都拒絕提供，你可以向勞工處查詢及求助。
為何絕對不應光顧聲稱能「代辦糧單」的服務？
我們必須嚴正指出，光顧任何聲稱能「代辦」或協助「自製糧單」的服務，是一個極度高風險的決定，後果可能非常嚴重。
首先，這是刑事罪行。製造和使用虛假的文書意圖欺騙他人，已觸犯香港法例中的偽造文書罪，最高可被判處監禁14年。這不是申請被拒絕那麼簡單，而是會讓你附上刑事責任。
其次，金融機構擁有非常專業的審查團隊和系統，能夠輕易識破偽造的文件。一旦被發現，你的貸款申請會被即時拒絕，個人信貸紀錄將留下永久污點，日後要再申請任何信用卡或貸款都會難上加難。
最後，這些服務本身亦可能是一個騙局，你除了會損失金錢，更有可能被盜用個人資料作不法用途。因此，你應循合法途徑建立真實的收入憑證，切勿以身試法。