卡數纏身，每月只還最低還款額 (Min Pay)，利息雪球越滾越大？想徹底解決問題，「卡數一筆清」（又稱結餘轉戶）絕對是你的最佳出路。市面上銀行、財務公司方案五花八門，標榜低息、高回贈，究竟卡數一筆清邊間好？如何選擇才能真正慳息、避免中伏？
本文為你整合2025年最詳盡的「卡數一筆清」比較懶人包，由各大銀行及財務公司的實際年利率(APR)、獨家回贈優惠，到深入剖析結餘轉戶的5大核心優勢，再逐步拆解申請流程、文件準備及常見陷阱。無論你的信貸狀況如何，都能助你一篇睇晒，輕鬆揀選最適合的清數方案，徹底擺脫卡數煩惱，重奪財務自主權。
2025年【卡數一筆清】熱門銀行及財務公司方案比較
面對五花八門的計劃，很多人都會問卡數一筆清邊間好。市面上的選擇確實不少，由大型傳統銀行、審批靈活的財務公司，到新晉的虛擬銀行都有提供卡數一筆清方案。不同機構的賣點各有不同，有些標榜全城最低息，有些則主打批核快捷。為了讓你更輕鬆地作出決定，我們整理了最新的市場資訊，助你從眾多選擇中，找到最適合自己財務狀況的計劃。
置頂比較表：快速鎖定最低息、高回贈方案
時間就是金錢，這個比較表讓你一眼看清各大熱門方案的核心優勢。你可以快速比較不同卡數一筆清計劃的實際年利率(APR)、每月還款額及獨家獎賞，迅速鎖定心水選擇。
比較維度：實際年利率(APR)、最高貸款額、還款期、總獎賞
| H4: 金融機構 (銀行/財務公司) | H4: 最低實際年利率 (APR) | H4: 每月還款額 (以貸款HK$200,000，分24期計) | H4: 獨家總獎賞 (現金回贈 + 禮品價值) | H4: 立即申請 |
|---|---|---|---|---|
| 花旗銀行 結餘轉戶 | 4.67% 起 | 約 HK$8,736 | 高達 HK$31,380 | 官方網站申請 |
| ZA Bank 清卡數 | 4.11% 起 | 約 HK$8,693 | 高達 HK$33,800 | 官方網站申請 |
| UA 亞洲聯合財務 「NO SHOW」私人貸款 | 12.00% 起 | 約 HK$9,401 | 高達 HK$18,000 | 官方網站申請 |
| WeLab Bank 結餘轉戶 | 1.99% 起 | 約 HK$8,506 | 高達 HK$15,000 | 官方網站申請 |
*以上資料僅供參考，實際利率及回贈以金融機構最終批核為準。
編輯精選：三大熱門「卡數一筆清」方案深入評測
看過快速比較後，我們再深入分析三個各具代表性的方案。它們分別在利息、批核門檻和靈活性方面有突出表現，適合不同需求的你。
方案一：【慳息之冠】花旗銀行 結餘轉戶計劃
如果你信貸評級良好，而且追求最低的利息支出，傳統大型銀行的卡數一筆清計劃絕對是首選。花旗銀行提供的結餘轉戶計劃，其最低實際年利率(APR)在市場上非常有競爭力，可以幫你最大程度節省利息。申請這類銀行計劃通常需要較齊全的入息證明文件，審批過程也比較嚴謹。但是，一旦成功獲批，其龐大的貸款額及吸引的低息優惠，對於債務額較高的人士而言，是極具成本效益的清數方案。
方案二：【易批首選】UA 亞洲聯合財務 清卡數貸款
若果你的信貸記錄未算完美，或者曾被銀行拒絕申請，一些知名的財務公司可能是你理想的選擇。UA亞洲聯合財務的清卡數貸款，最大優點是審批門檻相對寬鬆和快捷。它們更願意接納不同信貸狀況的申請，而且所需文件較少，批核速度通常比傳統銀行快得多。當然，在考慮卡數一筆清壞處時，需要明白較寬鬆的審批通常意味著利率會比頂級銀行稍高。不過，對於急需資金整合債務，又不想再經歷銀行繁複審批程序的朋友，這是一個非常實際和可靠的選項。
方案三：【靈活彈性】ZA Bank 卡數一筆清
近年興起的虛擬銀行，為卡數一筆清市場帶來了新氣象。以ZA Bank為例，其最大賣點是全程在手機應用程式上完成申請，極之方便快捷。它們結合金融科技，審批流程智能化，通常能很快得出結果。利率方面，虛擬銀行普遍介乎傳統銀行和財務公司之間，做到一個不錯的平衡。它們有時還會推出創新的功能，例如提供「還款假期」，增加還款的彈性。如果你追求數碼化的便捷體驗，並且希望在利率和批核難度之間找到一個平衡點，虛擬銀行的方案值得你重點考慮。
卡數一筆清是什麼？5大優勢解決卡數煩惱
面對數不清的卡數賬單，很多人都會問卡數一筆清邊間好。在比較各大銀行或財務公司的方案前，首先要清晰理解「卡數一筆清」的原理，以及它如何成為您重掌財務健康的鑰匙。
甚麼是結餘轉戶（卡數一筆清）？運作原理拆解
定義：將多筆高息卡數及私人貸款，整合成單一低息貸款
「卡數一筆清」的正式名稱是「結餘轉戶貸款」。它的概念非常直接，就是將您手上所有高利息的債務，例如不同信用卡的結欠、私人貸款等，全部集中起來，然後向一間新的金融機構申請一筆利率較低的新貸款，用來一次過還清這些舊債。
流程：新貸款機構直接代為還清舊債，申請人只需向新機構單一還款
整個流程相當簡單。當您的結餘轉戶申請獲批核後，新的貸款機構（銀行或財務公司）會直接將批出的款項，用作清還您指定的信用卡賬戶或其他貸款。從此以後，您就不再需要應付來自多方的賬單，只需要按照協議，每月定時定額向這家新的機構還款，直至還清為止。
結餘轉戶的5大核心優勢
優勢一：大幅節省利息支出（慳息可高達97%）
這可說是最核心的優勢。一般信用卡的實際年利率（APR）動輒超過30%，利息支出十分驚人。結餘轉戶貸款的APR通常遠低於這個水平，可以大幅減輕您的利息負擔。在最理想的情況下，節省的利息支出可以非常可觀，讓您的還款真正用在「還本」，而不是「還息」。
優勢二：簡化財務管理，告別混亂還款日
如果您擁有多張信用卡，就要記下多個不同的還款日和還款額，稍一不慎便可能逾期，導致罰款和影響信貸紀錄。卡數一筆清將所有債務合併為一，您只需要記住一個還款日、一筆還款額，財務管理即時變得清晰簡單。
優勢三：固定還款額與還款期，重奪財務預算控制權
信用卡債務之所以讓人感覺無了期，是因為還款額和還款期都不固定。結餘轉戶計劃則提供一個清晰的還款藍圖，設有固定的還款期（例如36個月、48個月）和固定的每月還款額。這讓您可以準確預算每月的開支，清楚知道何時能夠完全擺脫債務，重新掌握財務主導權。
優勢四：有效改善信貸評級（TU），重建良好信貸紀錄
當您的信貸報告（TU）顯示擁有多個信用卡結欠時，信貸評級或會受到影響。透過申請卡數一筆清整合債務，賬戶數量減少，只要您能持續準時還款，便能向信貸機構展示您良好的還款紀律，這對逐步改善您的信貸評級有正面作用。
優勢五：部分計劃提供額外現金，增加周轉靈活性
部分卡數一筆清銀行計劃，除了批出足夠清還所有債務的金額外，更可提供一筆額外現金供您周轉。這筆備用資金能應付突發需要，增加財務彈性。當然，這同時代表總貸款額會增加，申請時需要平衡實際需要，這亦是考慮卡數一筆清壞處時要注意的一點。
拆解「最低還款額 (Min Pay)」陷阱
Min Pay的複式利息雪球效應：解構還款期可長達數十年的真相
很多人每月只支付信用卡的「最低還款額 (Min Pay)」，以為這樣便能應付卡數。事實上，Min Pay是一個利息陷阱。您支付的金額，絕大部分都用於償還高昂的利息，只有極小部分用作償還本金。在複式利息效應下，您的債務就像雪球一樣越滾越大，還款期可以被拖長至數年甚至數十年，最終支付的總利息可能比本金還要多幾倍。
卡數一筆清 vs Min Pay：主動清數與被動還息的分別
兩者的分別非常清晰。選擇償還Min Pay，是一種被動地讓高息蠶食您財富的做法，您只是在「還息」，本金卻幾乎紋風不動。相反，選擇卡數一筆清，是您主動出擊、重組債務的理財策略。您透過低息貸款主動「清數」，確保每一筆還款都在實實在在地削減本金，向著無債目標明確邁進。
申請卡數一筆清全攻略：由準備到成功批核
在思考卡數一筆清邊間好這個問題之前，更關鍵的一步是做好充足準備。正所謂「工欲善其事，必先利其器」，一份周全的申請準備，不單可以讓整個流程暢順無阻，更加可以顯著提升成功批核的機會。以下將會一步步拆解，由自我評估到遞交申請的完整攻略。
步驟一：申請前自我評估
計算總債務額及現時總利息支出
申請卡數一筆清的第一步，是清晰地掌握自己的財務全貌。請拿出所有需要整合的信用卡及私人貸款月結單，鉅細無遺地將每一筆欠款本金加起來，得出一個準確的「總債務額」。同時，細心檢視每份月結單上的利率，估算現時每月需要支付的總利息。這個動作的目的，是讓自己完全明白債務的嚴重性，以及高昂利息對財務的實際影響，從而更有決心去處理問題。
評估個人還款能力，釐定可負擔的每月還款額
清楚債務狀況後，下一步就是評估自己的還款能力。計算方法很直接，就是將每月固定收入，減去所有必要的開支，例如租金、伙食、交通、家用等。得出的餘額，就是您每月可用作還款的上限。釐定一個可持續、不會過度影響生活質素的每月還款額至關重要。若設定的還款額過高，日後可能引致斷供，這正是申請卡數一筆清壞處之一，會嚴重影響信貸紀錄。因此，務必客觀地評估，量力而為。
步驟二：準備所需文件清單
不論是向卡數一筆清銀行或財務公司申請，一份齊備的文件是成功批核的入場券。預先準備好，可以大大縮短審批時間。
身份證明文件：香港永久性居民身份證
這是最基本的文件，請確保副本清晰。
入息證明：最近3個月糧單、稅單或銀行月結單
銀行或財務公司需要透過這些文件，確認您的收入穩定性。建議提供能清楚顯示每月薪金入賬紀錄的銀行月結單，或者附有公司蓋章的糧單，會更具說服力。
住址證明：最近3個月內發出的公用事業賬單
例如水、電、煤氣費單，或由銀行、電訊公司發出的月結單。重點是文件上必須有您的姓名及地址，並且是在最近3個月內發出。
債務證明：所有需整合的信用卡及貸款最新月結單
這是整個申請的核心文件。您需要提供所有計劃清還的信用卡及私人貸款的最新月結單，上面清楚列明戶口號碼、結欠金額及債權人機構名稱。這有助新的貸款機構準確計算總貸款額，並在批核後直接為您還清舊債。
步驟三：了解申請渠道及審批流程
當文件準備妥當，下一步就是選擇申請渠道並了解後續流程，自然能更準確地解答卡数一笔清边间好。
網上申請 vs. 親身到分行之分別
網上申請的最大優勢是方便快捷，可以24小時隨時隨地提交申請，過程通常較為簡單直接。親身到分行申請的好處，則是可以與職員直接溝通，即時解答疑問，適合對流程不太熟悉或情況較複雜的申請人。
審批時間：由即時到數個工作天的因素
審批時間的長短，受多個因素影響。例如，網上申請及文件齊備的情況下，部分機構可以做到即時初步批核。然而，若申請金額較大、個人信貸紀錄較複雜，或者需要人手核實文件，審批時間則可能需要數個工作天。
貸款發放方式：轉數快(FPS)、本票或直接轉賬至債權人戶口
貸款成功批核後，發放方式主要有幾種。最常見的是，貸款機構會直接將款項以本票或轉賬形式，支付至您之前提供的月結單上的債權人戶口，以確保款項用於清還指定債務。如果貸款額中有包含額外現金的部分，則通常會透過轉數快(FPS)或銀行轉賬存入您的個人戶口。
申請前必讀：卡數一筆清5大注意事項與常見陷阱
在思考卡數一筆清邊間好這個問題時，除了比較不同方案的利率與回贈，更重要的是洞悉申請過程中的細節與潛在陷阱。選擇卡數一筆清方案，就像為自己的財務健康做一次重要規劃。如果忽略了合約的魔鬼細節，可能會得不償失。以下整理了五個申請前必須留意的重點，助你作出最精明的決定。
注意事項一：緊盯「實際年利率(APR)」，勿被月平息誤導
解釋APR如何反映所有費用，是唯一真實的借貸成本指標
許多貸款廣告會用極低的「月平息」吸引眼球，但這並不能完全反映你的借貸成本。月平息只計算利息部分，卻忽略了手續費、行政費等其他必要開支。唯一能真正比較不同貸款計劃總成本的指標，是「實際年利率」（APR）。APR已將所有利息及相關費用計算在內，是法例規定必須列明的標準。簡單來說，APR數字愈低，代表你實際需要支付的總成本愈少。因此，比較不同方案時，請直接將焦點放在APR上，這才是最真實的比較基準。
注意事項二：警惕手續費、罰息等隱藏收費
常見費用：手續費、行政費、提早還款罰息等
除了利息，貸款合約中可能隱藏著其他費用，這些是構成卡數一筆清壞處的其中一面。最常見的包括一次性的貸款手續費或行政費，以及提早還款罰息。假如你未來財務狀況好轉，希望提早還清貸款以節省利息，便可能需要支付一筆罰息。在簽署任何文件前，必須仔細閱讀條款，清楚了解所有潛在收費，確保自己對整個還款期的總支出有清晰預算。
注意事項三：切忌短時間內向多間機構申請
解釋短期內過多信貸查詢(Enquiry)記錄如何影響TU評分
當你向銀行或財務公司申請貸款時，它們會向信貸資料庫（例如環聯TU）查詢你的信貸報告。每一次查詢都會留下一個「Enquiry」記錄。如果在短時間內有多個這類記錄，信貸機構可能會將你解讀為財政狀況不穩、對信貸有急切需求，這反而會對你的信貸評分造成負面影響，降低批核成功率或導致獲批的利率更高。建議先做好資料搜集，鎖定一至兩間最心儀的機構再正式提交申請。
注意事項四：慎防「免TU」、「保證批核」的財務中介陷阱
強調「咪畀錢中介」，正規機構不收取申請費
市面上有些中介公司會以「免TU」、「保證批核」等口號作招徠，並在申請過程中收取高昂的顧問費或手續費。請緊記一個重要原則：所有正規的銀行及財務公司，在申請階段均不會收取任何費用。任何要求你「先付錢」的中介都應立即拒絕。直接向金融機構申請，既安全又可避免無謂的開支。
揭示部分財務公司可能貼近法定上限的利率風險
那些聲稱「不看信貸報告」的貸款方案，通常意味著貸款機構需要承擔極高風險，而這些風險最終會轉嫁到你的借貸成本上。它們的實際年利率可能非常高，甚至貼近法例規定的利率上限。這與申請卡數一筆清計劃節省利息的原意背道而馳，務必小心提防。
注意事項五：銀行 vs 財務公司，如何選擇？
審批嚴格度、利率水平及還款彈性的比較
在選擇卡數一筆清銀行或財務公司方案時，可根據自身情況權衡。銀行普遍審批較嚴格，對申請人的信貸評級和入息證明有較高要求，但其利率通常較低，適合信貸紀錄良好、收入穩定的人士。財務公司的審批門檻則相對寬鬆，即使信貸評分稍遜或未能提供完整入息證明，也有機會獲批，但利率一般會較高，而還款方案可能更具彈性。了解兩者的分別，有助你找到最切合個人財務狀況的清數方案。
善用工具與資源：助您作出最佳決定
面對眾多選擇，要決定卡數一筆清邊間好，確實需要花點心思。與其逐間銀行或財務公司查詢，不如善用現成的工具與資源，它們能為您省下大量時間，並作出更客觀的決定。
智能配對工具：3步找到最適合您的貸款方案
市面上有不少理財比較平台，提供智能配對工具，過程簡單直接，只需幾個步驟，就能助您從眾多卡數一筆清方案中，找到最切合個人狀況的選擇。
輸入匿名資料（總欠款、月入、信貸狀況）
您只需要輸入一些基本及匿名的財務資料，例如總欠款額、每月收入，以及對自己信貸狀況的大致評估。整個過程不涉及個人姓名或聯絡方式，保障您的私隱。
智能分析及推薦（即時篩選首3個最匹配方案）
工具的系統會根據您輸入的數據，即時在龐大的資料庫中進行分析和比對，迅速篩選出首3個在利率、批核機會及條款上最匹配您的卡數一筆清銀行或財務公司方案。
獲取個人化報告（詳述各方案如何滿足您的需求）
完成分析後，您會獲得一份簡單易明的個人化報告。報告會清楚列出每個推薦方案的優點，例如預計每月還款額、總利息支出等，並說明它們如何能滿足您的清數需求，讓您一目了然。
成功清數後：獨家《避免再負債攻略》下載
成功整合債務只是第一步，更重要的是建立健康的理財習慣，避免重蹈覆轍。我們為您準備了獨家的攻略，助您在清數後，真正掌握自己的財務未來。
策略一：建立應急儲備金
許多債務問題源於突如其來的開支。因此，建立一筆相等於3至6個月生活開支的應急儲備金至關重要。這筆資金應存放在一個獨立且易於提取的戶口，專門應對失業或醫療等突發狀況。
策略二：制定簡單預算及檢視消費習慣
理財不等於要放棄所有娛樂。您可以嘗試使用簡單的「50/30/20」預算法則，將收入分配於生活必需、個人想要及儲蓄投資。定期檢視消費記錄，找出可以優化的空間，有助您更有效地控制開支。
策略三：善用多出的現金流進行儲蓄或投資
完成卡數一筆清後，您每月的還款壓力會減輕，從而多出一筆現金流。這筆資金正是您建立財富的起點。您可以考慮將其用於月供股票、基金或高息儲蓄戶口，讓資金為您增值，加快實現財務目標。
關於卡數一筆清的常見問題 (FAQ)
Q1. 信貸評級(TU)差，可以申請卡數一筆清嗎？
信貸評級（TU）的確是決定「卡數一筆清邊間好」的關鍵因素。不同機構對信貸評級的取態有明顯分別。傳統銀行，即「卡數一筆清 銀行」方案，審批門檻普遍較高，它們偏好信貸紀錄良好的申請人，以提供較低的利率。如果你的信貸評級較差，申請銀行方案的成功率會較低。另一邊廂，大部分財務公司對信貸評級的態度則較具彈性，即使評級稍遜，亦有機會獲批。不過，這通常意味著獲批的實際年利率會較高，以平衡機構需要承擔的風險。對於信貸評級較差的人士，選擇方案時應將焦點放在成功批核率較高的財務公司，並且必須仔細比較它們提供的實際年利率（APR），選擇自己能夠負擔的還款計劃。
Q2. 申請卡數一筆清會否進一步損害我的信貸評級？
這是很多人對卡數一筆清的誤解。申請貸款時，金融機構會查閱你的信貸報告（TU），這個查閱紀錄被稱為「Hard Inquiry」。如果在短時間內有多個這類查閱紀錄，信貸評級確實會受到短暫的負面影響，因為這或會被視為有急切的資金需求。然而，從長遠來看，成功申請卡數一筆清並準時還款，對信貸評級是正面的。當你將多筆卡數整合成一筆貸款後，你的信貸賬戶總數會減少，並且透過每月準時償還這筆固定款項，可以建立一個穩定良好的還款紀錄。這兩項因素都有助於逐步提升你的信貸評級，是重建良好信貸健康的重要一步。
Q3. 卡數一筆清、結餘轉戶、私人貸款與債務重組(IVA)有何分別？
這些都是處理財務需要的工具，但用途和影響大有不同。簡單來說，「卡數一筆清」與「結餘轉戶」基本上是同一種概念，都是專為整合債務而設的貸款。私人貸款用途則較廣泛，而債務重組（IVA）則是法律程序。你可以參考下表作快速比較：
| 項目 | 卡數一筆清 / 結餘轉戶 | 私人貸款 | 債務重組 (IVA) |
|---|---|---|---|
| 主要用途 | 集中清還多筆信用卡或其他高息欠款 | 現金周轉，如裝修、進修、醫療等 | 處理瀕臨破產的嚴重負債，與債權人協商還款方案 |
| 利率水平 | 較信用卡低，但或較一般私人貸款略高 | 視乎貸款額及信貸評級，利率浮動範圍較大 | 不涉及利率，而是與債權人協議還款總額及年期 |
| 對信貸評級影響 | 準時還款長遠有助改善評級 | 準時還款有助建立良好紀錄 | 嚴重損害信貸評級，紀錄會保留一段長時間 |
| 法律程序 | 無 | 無 | 需經由法庭頒令，涉及律師及專業人士 |